Comment obtenir un prêt immobilier quand on est chef d’entreprise ?

Vous êtes chef d’entreprise et vous souhaitez contracter un prêt immobilier ? Même si votre situation professionnelle demande une analyse détaillée, les banques peuvent parfaitement vous accorder un financement. Néanmoins, avant de soumettre de votre dossier auprès d’un établissement bancaire, il faudra définir votre statut juridique. En effet, les dispositions ne seront pas les mêmes selon le statut choisi.

• Chef d’entreprise salarié : ce statut est particulièrement rassurant pour les banques puisque vos revenus étant réguliers et que vous bénéficiez d’une assurance santé complète.
• Chef d’entreprise non-salarié : il reste possible d’emprunter, mais la banque se montre plus frileuse. Par conséquent, il faudra soigner votre dossier. Une assurance santé complémentaire et d’autres assurances permettant de faire face à d’importantes difficultés financières constituent des justificatifs pertinents.

Vous le savez, votre statut est un peu particulier, mais pas de panique ! Notre simulateur en ligne a été conçu pour traiter ce genre de profil. N'attendez pas et faites votre première estimation de capacité d'emprunt en ligne dès maintenant !

Chef d’entreprise, préparez-vous à séduire la banque !

Avant de vous accorder un prêt immobilier, la banque vérifiera que vous êtes stable financièrement. Pour cela, elle prêtera attention à des indicateurs comme la volatilité de vos revenus ou encore votre secteur d’activité.

La banque va regarder la stabilité de vos revenus

Le salaire est une variable importante pour les institutions bancaires car il justifie votre santé financière.

Un chef d’entreprise qui perçoit un salaire régulier apparaît, par exemple, comme plus solvable que celui qui perçoit un revenu irrégulier (non-salarié en général). Certes, il y a des périodes très favorables où les revenus du non-salarié seront très importants. Néanmoins, il peut aussi faire face à un énorme vide financier pendant des mois.

Votre taux d’endettement ne devra pas excéder 35 %. Autrement dit, vous ne devez pas consacrer un peu plus du tiers de vos revenus à rembourser vos crédits par mois.

Pour savoir si vous dépassez le taux d'endettement maximum, utilisez notre calculette de taux d'endettement en ligne.

La banque va regarder le secteur d’activité

Puisque la banque cherche la stabilité, elle s’intéressera à votre secteur d’activité. C’est surtout nécessaire lors d’une période d’incertitude économique. Même pour les CDD, c’est le profil global du contractant qui sera étudié.

En effet, la capacité d’emprunt d’un chef d’entreprise peut très vite diminuer s’il travaille dans le tourisme et l’hôtellerie par exemple (cas de la crise Covid-19). Ainsi, les banques doivent considérer le salaire actuellement perçu pour se faire une idée de votre situation financière.

Si votre entreprise est encore dans une situation précaire, il faudra attendre que le secteur se stabilise avant de déposer votre dossier d’emprunt à la banque.

À l’opposé, un plombier, par exemple, s’avère plus stable, car il aura toujours des clients, même en période de crise.

Comment optimiser votre dossier ?

Présentez au moins vos 3 derniers bilans

Concrètement, la banque veut simplement vérifier votre capacité à la rembourser à l’échéance convenue. Votre dossier devra alors inclure plus de justificatifs, car vous avez besoin de montrer que vous êtes stable financièrement. Le but est de prouver que votre entreprise fonctionne correctement, qu’elle génère des revenus suffisants et croissants.

Si vous avez un courtier pour vous accompagner, il vous dira précisément quelles pièces fournir.

Néanmoins, l’ancienneté de votre entreprise joue aussi beaucoup. Même s’il est recommandé d’envoyer 3 bilans, la banque se montre plus favorable aux négociations dès 5 années d’exercice. Le dossier est en fait plus riche et plus convaincant à partir de là.

Empruntez avec un co-emprunteur pour rassurer les banques

La présence d’un co-emprunteur contribue aussi à améliorer votre dossier. La banque peut en effet se baser sur vos situations financières respectives pour s’assurer de votre stabilité. Ainsi, si votre co-emprunteur est en CDI (hors période d’essai) depuis quelques années, par exemple, la banque sera plus encline à vous accorder un prêt. Au final, le fait d’emprunter à deux donne plus de garanties au prêteur, car les risques de non-remboursement diminuent.

En parallèle, comme votre capacité financière devient plus importante, le montant du prêt accordé peut s’avérer plus important.

Ouvrez un compte professionnel

Lorsque vous souhaitez faire un emprunt, il ne faudra pas oublier que les banques préfèrent avoir une bonne visibilité sur la gestion de vos comptes. De ce fait, il est recommandé de domicilier votre compte professionnel chez la banque prêteuse. Cela est un peu l’équivalent de la lettre de motivation dans une recherche d’emploi : faire sans, cela donne l’impression que vous n’êtes finalement pas si intéressé que ça.

Faire appel à un courtier pour obtenir votre crédit immobilier

Le contrat professionnel ne suffit pas

En fait, même si vous être votre propre patron depuis une décennie, mais que votre situation financière n’a jamais été stable, la banque pourra vous refuser le prêt. L’idée est donc d’assainir vos comptes (éviter les découvertes et constituer une épargne) des mois, voire des années pour les bilans d’entreprise, avant de présenter votre dossier d’emprunt. Il faudra aussi présenter vos revenus et votre épargne de la manière la plus régulière possible.

Quels sont les avantages offerts par un courtier immobilier ?

Vous pouvez monter vous-même votre dossier d’emprunt, mais il sera toujours plus prudent d’avoir un courtier avec vous. Ce dernier vous renseignera sur toutes les démarches à suivre, les pièces à fournir et s’occupera de mettre en valeur votre projet. Sachant très bien comment fonctionne chaque banque, ce dernier saura valoriser votre dossier selon l’établissement bancaire visé.

Pour trouver le bon professionnel pour votre projet, voici un comparatif des courtiers.