Prêt immobilier avec apport : comment ça se passe ?

Obtenir un emprunt auprès d’une banque, cela demande de bien préparer son projet et de soigner la constitution de son dossier de demande de crédit. L’apport personnel y joue un rôle essentiel : il influe sur le montant à emprunter et vous permet de montrer votre investissement dans ce projet d'achat. En clair : faire un crédit immobilier avec apport, c'est augmenter ses chances de décrocher un prêt.

L'apport est une somme qui vient en complément de votre prêt pour financer votre projet. Il peut provenir de vos économies personnelles, de vos différents livrets, d’une dotation, d’un héritage ou bien de l'intéressement de votre entreprise.

En règle générale, les banques demandent que l’apport puisse couvrir au moins l’équivalent des frais de notaire et des frais de garantie, soit environ 10 % du prix de vente.

Mais alors, dans quelle mesure est-il obligatoire d’avoir un apport personnel ? Comment cela marche-t-il ? Pretto vous explique tout cela ci-dessous !

L’apport est-il obligatoire pour votre prêt immobilier ?

L’apport personnel joue un rôle clé dans le montage d’un dossier, il permet de rassurer la banque et le vendeur. En effet un apport personnel est un indicateur pertinent pour évaluer votre capacité de gestionnaire.

Mais l’apport n’est pas l’unique critère sur laquelle la banque s’appuie pour traiter votre dossier. Elle calcule également votre taux d'endettement, elle évalue votre situation professionnelle (CDI, bilan favorable pour un entrepreneur…) et personnelle (retraite, mariage…)...

De plus, au cours des dernières années, l’apport personnel a gagné de plus en plus d'importance. En effet, la hausse des taux de crédit a eu pour effet de diminuer la capacité d'emprunt des acheteurs. Dès lors, injecter plus d'apport dans son projet permet de compenser. Ainsi, en pleine période de flambée des taux (mi-2022 à fin 2023), nombre d'emprunteurs allaient jusqu'à mettre 20% d'apport, afin de mener leur projet au bout. Mais bonne nouvelle, avec le recul des taux amorcé début 2024, on connaît désormais un retour à la normale. Certaines banques acceptent même de nouveau les crédits immobiliers sans apport - même si c'est à la marge.

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L’apport personnel permet d’augmenter votre capacité d’emprunt

Un apport conséquent peut vous permettre d’augmenter votre capacité d'achat immobilier de deux manières :

• de façon mécanique, plus votre apport personnel est élevé, moins vous devrez emprunter. Cela peut permettre, au choix, de réduire les mensualités réduisant le taux d'endettement, et ou la durée du prêt, ce qui diminue le coût total de l'opération (vous paierez moins d'intérêts).
• en négociant le taux de votre emprunt avec votre banque. En effet, votre apport est un excellent levier de négociation pour faire baisser le taux de votre crédit ou les frais annexes. Comparez les différentes offres de crédits immobilier pour trouver celle qui s'accorde le mieux avec votre apport. Un bon apport prouve à la banque qu’elle peut vous faire confiance.

L’apport personnel vous permet de rassurer le vendeur du bien

Vous l’aurez compris, l’apport personnel permet de rassurer la banque et le vendeur ce qui, lors d’un achat immobilier, est primordial. Mais, en plus de ce dernier vous pouvez également compter sur l’attestation Pretto pour confirmer votre solvabilité et la bonne qualité de votre dossier.

En effet, l’attestation Pretto s’obtient suite à l’envoi de certaines pièces justificatives. Pretto analyse votre capacité d'emprunt (c'est-à-dire le montant maximal que vous pouvez emprunter) ainsi que votre dossier.

C'est un argument de poids pour convaincre votre banque ou le vendeur du bien que vous convoitez !

Quand verser l'apport personnel ?

Votre apport personnel peut être versé à deux moments :

• Lors de la signature du compromis de vente, le versement d’un acompte correspondant à environ 10 % du bien est d’usage. Cet acompte est versé sur un compte séquestre par le notaire, cette somme sera ensuite déduite du prix du bien au moment de la vente finale. Il permet de confirmer votre intention d’achat et votre motivation.
• Au moment de payer les frais de notaire et autres frais restants.

Comment calculer le montant de l’apport pour son prêt immobilier ?

L’apport personnel est calculé en fonction du montant du prix du bien que vous convoitez. Il est ainsi exprimé en pourcentage, d’une manière générale celui-ci est de minimum 10 %.

Ainsi vous pouvez calculer l’apport personnel nécessaire à l’achat d’un bien très simplement. Par exemple, si vous convoitez un bien d’une valeur de 200 000 € vous devrez au minimum avoir :

• 200 000 € x 0,10 % = 20 000 € . Soit 20 000 euros d’apport

Pour savoir si le montant de votre apport est aligné avec votre projet, faites une simulation de prêt en ligne !