Rachat de crédits : regroupez vos mensualités

Le regroupement de crédits, qu’est-ce que c’est ?

Regroupement de crédits, restructuration de crédits, rachat de crédits… Toutes ces expressions désignent une seule et même opération, à savoir le rachat par une banque de vos créances personnelles en cours. Cela peut concerner :

• vos crédits (immobilier, consommation, renouvelable, aussi appelé crédit revolving) ;
• vos découverts ;
• l’option d’achat dans le cadre d’une Location avec option d’achat (LOA).

Et de façon plus marginale, des dettes d’huissier, familiales, des retards de loyer etc.

Ces différents crédits ont vocation à être regroupés en un seul et même prêt.

Pourquoi faire un rachat de crédits ?

Tout l’intérêt d’un rachat de crédits est d’étaler votre nouveau projet sur une durée de remboursement plus longue, et cela afin d’obtenir une mensualité globale plus faible. Ce gain sur chaque échéance vous permet de regagner en trésorerie et d’améliorer votre reste à vivre, afin de financer un nouveau projet. Il est d'ailleurs possible (même conseillé) de prévoir le financement du nouveau projet dans le cadre du regroupement de crédits

Plusieurs cas de figure peuvent rendre le regroupement de crédits particulièrement pertinent :

• si vous avez besoin de liquidités pour effectuer des travaux ;
• si votre taux d’endettement est trop important et votre reste à vivre insuffisant pour contracter un prêt immobilier, par exemple ;
• si vous peinez à payer vos différentes mensualités de crédits.

En rassemblant vos différentes créances personnelles en un seul et même prêt, vous pouvez réduire votre mensualité globale, et ainsi regagner immédiatement en trésorerie.

Quelle différence entre le rachat de crédit et le regroupement de crédits ?

Parfois en matière de crédit, les formulations peuvent prêter à confusion. Comment ne pas se sentir perdu lorsqu’on entend parler de regroupement de crédits et de rachat de crédit ? On vous propose ici une petite mise au point pour y voir plus clair.

Lorsque l’on parle de crédits au pluriel (qu’on désigne le rachat de crédits, le regroupement de crédits ou la restructuration de crédits), on fait mention à l’opération qui consiste à rassembler tous ces différents prêts pour n’en faire plus qu’un. Ici, l’intérêt est de ne plus payer de mensualités différentes, sur des durées différentes, mais un seul et même crédit, sur une durée de temps rallongée. Le but est de lisser les différents prêts afin d’obtenir une mensualité globale moins élevée.

À ne pas confondre avec un rachat de crédit (au singulier), qui consiste à faire racheter son prêt immobilier par une autre banque, afin d’obtenir des conditions plus avantageuses.

Le regroupement de crédits, comment ça marche ?

Dans un premier temps, le courtier va calculer la totalité des sommes empruntées en additionnant l’ensemble de vos prêts en cours. Il va également examiner vos charges fixes, afin de terminer votre taux d’endettement actuel et le montant exact du reste à vivre dont vous disposez.

Comme pour tout crédit, d’autres critères sont pris en considération dans l’étude de votre dossier :

• votre profil emprunteur ;
• votre capacité d’épargne ;
• la gestion de vos comptes bancaires ;
• votre situation familiale ;
• votre situation professionnelle.

Sans surprise, les organismes bancaires privilégient les situations stables pour un regroupement de prêts : un emprunteur disposant d’un CDI rassure davantage les banques qu’une personne en intérim ou en CDD. En passant par un courtier spécialisé, vous aurez accès à l’ensemble des partenaires bancaires du marché, et du coup aux meilleures offres et aux conditions les plus avantageuses. D’autant plus que les banques de réseau traditionnelles ne savent pas répondre favorablement à ce type de demande.

Une fois vos documents réceptionnés, le courtier pourra les analyser et attester ou non de la faisabilité du dossier. Si un regroupement de crédits est possible, il effectuera une simulation et vous indiquera la mensualité globale envisagée, ainsi que votre nouveau taux d’endettement en découlant. Si le plan de financement est validé de votre part, le dossier pourra dès lors être envoyé en banque.

Quels types de prêts peuvent entrer dans un regroupement de crédits ?

Comme vous avez pu le voir mentionné plus haut, le regroupement de crédits concerne une grande variété de prêts, qu’il s’agisse d’un prêt immobilier, d’un crédit à la consommation, d’un crédit renouvelable (ou revolving).

Il concerne également d’autres types de créances personnelles, comme des découverts, des dettes d’huissier ou familiales ou une option d’achat dans le cadre d’une Location avec option d’achat (LOA).

Peut-on regrouper deux prêts immobiliers ?

Le regroupement de prêts est un moyen intéressant de fusionner plusieurs crédits immobiliers existants, afin de diminuer sa mensualité globale et de dégager pourquoi pas le montant nécessaire au financement d’un nouveau projet.

Pour savoir si l’opération joue vraiment en votre faveur, n’hésitez pas à en discuter avec un courtier spécialisé en regroupement de prêts.

Si le regroupement est réalisé, la somme nécessaire à l’achat du nouveau bien est incluse dans l’ensemble et le financement est centralisé, défini par un seul taux d’intérêt et un seul prélèvement mensuel.

Comment savoir si une offre de regroupement de crédits est intéressante ?

Lors de la simulation de votre regroupement de crédits, le courtier sera en capacité de vous indiquer votre nouvelle mensualité globale et votre nouveau taux d’endettement. Ces informations sont déterminantes pour constater l’intérêt ou non d’avoir recours à un rachat de crédits.

Le plus simple est de prendre un exemple, afin d’observer la pertinence de l’opération.

FAQ

Le rachat de crédit, lui, désigne le rachat de votre prêt immobilier par une autre banque que celle dans laquelle vous l’avez souscrit, et ce afin de disposer de conditions de crédit plus favorables.