Quel va être le coût de mon assurance de prêt immobilier ?
Découvrez le coût de l'assurance emprunteur.
Sommaire
Vous l'ignorez peut-être, mais l’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 50 % du coût total de votre crédit. Un investissement financier qu’il ne faut pas prendre à la légère.
D’ailleurs, les assurances groupe ne sont pas forcément les plus abordables ni les plus personnalisées. Pour faire des économies et trouver celle qui vous couvrira le mieux, il est recommandé de la renégocier après l'obtention de son prêt. On vous aide à y voir plus clair sur le prix moyen de l'assurance emprunteur pour optimiser vos coûts.
Quel est le prix moyen d’une assurance emprunteur ?
Quelle part sur la totalité de votre crédit immobilier ?
Le coût d’une assurance emprunteur en 2024 varie selon l’âge et la santé de l’emprunteur, ainsi que la durée du prêt. Les taux se situent généralement entre 0,07 % et 0,65 % du montant emprunté. Pour les moins de 30 ans, les taux sont les plus bas, autour de 0,07 % à 0,36 %. Pour les emprunteurs de 30 à 45 ans, les taux vont de 0,16 % à 0,36 %, et pour les 45 à 55 ans, ils varient de 0,37 % à 0,65 %.
Le coût d’une assurance emprunteur représente généralement entre 25 % et 35 % du coût total du crédit immobilier, mais peut grimper jusqu’à 50 % ! Cette proportion peut varier en fonction de plusieurs facteurs, notamment l’âge et l’état de santé de l’emprunteur, ainsi que le type de couverture choisie.
Les différents acteurs qui influent sur le coût de l’assurance emprunteur
- Le critère de l’âge
Plus vous êtes âgé, plus il est difficile d’obtenir des assurances à des taux attractifs.
Parfois même, certaines garanties ne peuvent plus être souscrites. Au-delà de 80 ans, par exemple, uniquement la garantie décès peut être souscrite, avec un effet portant jusqu’à 90 ans.
Pour aller plus loin : Quel taux d’assurance en fonction de votre âge ?- Le critère de la santé
Un questionnaire médical est automatiquement proposé au candidat à l’emprunt. L’assurance peut ainsi évaluer les risques puis déterminer un taux proportionnel à ce risque.
Dans ce questionnaire, on retrouve notamment des questions sur l’état de santé actuel du candidat, ainsi que ses antécédents. Les opérations chirurgicales, les maladies chroniques ou ponctuelles, le fait de fumer ou non.
Depuis le 1ᵉʳ juin 2022, les emprunteurs n’ont plus à remplir de questionnaire de santé si le montant assuré par personne ne dépasse pas 200 000 € et si le prêt est remboursé avant l'âge de 60 ans. Cette mesure vise à aider les emprunteurs ayant des problèmes de santé en supprimant les surprimes et les exclusions de garanties. Toutefois, pour les crédits supérieurs à 200 000 € ou si l’emprunteur aura plus de 60 ans à la fin du remboursement, le questionnaire de santé reste obligatoire.
- Les activités professionnelles et sportives
La pratique d’une activité professionnelle ou sportive à risque peut aussi faire grimper le montant de l’assurance du prêt immobilier.
À noter que certaines assurances préfèrent tout simplement ne pas couvrir la prise en charge de certains accidents liés à la pratique de sports dangereux.
Le questionnaire fourni doit être rempli avec justesse, car tout mensonge risquerait de rendre caduc le contrat.
- Le montant emprunté et durée du prêt
Le montant total emprunté et la durée du prêt influencent directement le coût de l’assurance. Plus le montant est élevé ou plus la durée du prêt est longue, plus le coût de l’assurance augmente.
- Le type de garanties choisies
Le coût varie aussi selon les garanties choisies (décès, invalidité, incapacité de travail, perte d’emploi). Plus les garanties sont étendues, plus le coût de l’assurance est élevé.
- Le type de contrat d’assurance
Choisir une assurance groupe proposée par la banque ou opter pour une délégation d’assurance (assurance externe) peut également affecter le coût. Les assurances externes sont souvent moins chères et mieux adaptées au profil de l’emprunteur.
- Le lieu de résidence
On n’y pense pas toujours, mais le lieu de résidence peut aussi jouer un rôle ! Certaines régions à risque élevé (catastrophes naturelles, taux de criminalité) peuvent entraîner des primes d’assurance plus élevées.
Comment calculer le coût de l’assurance emprunteur ?
Pour calculer le coût de votre assurance amprunteur, deux manières s'offrent à vous : sur la base du capital emprunté ou sur la base du capital restant dû.
Sur la base du capital emprunté
La méthode basée sur le capital emprunté offre une grande simplicité : la prime reste constante et prévisible tout au long du prêt. C’est idéal pour ceux qui préfèrent des mensualités stables.
Prenons l’exemple d’un acheteur de moins de 30 ans, qui contracte un prêt de 1 20 000 € à 3,81 % et bénéficie d’un taux d’assurance à 0,09 % pour une durée de 20 ans. Sa prime d’assurance annuelle sera de 128,93 € et restera inchangée pendant toute la durée du prêt. Voici en détail la décomposition de son crédit :
| Montant du prêt | Taux d’intérêt | Taux de l’assurance | Coût des intérêts | Coût de l’assurance | Coût du crédit |
|---|---|---|---|---|---|
| 120 000 | 3,81 % | 0,107% | 51 600€ | 2 578,60€ | 54 178,60€ |
On obtient la répartition suivante :
Assurance 4,76 % et intérêts 95,24 %.
| Frais | Proportion |
|---|---|
| Intérêts | 51 600 |
| Assurance | 2 578,60 |
La part de l’assurance dans le coût du crédit est de 4,76 %.
Sur la base du capital restant dû
En revanche, la méthode établie sur le capital restant dû permet de réaliser des économies à long terme, car les primes diminuent progressivement au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt. C’est parfait pour ceux qui veulent maximiser leurs économies sur la durée totale du prêt.
Reprenons notre exemple précédent. Un acheteur de moins de 30 ans contracte un prêt de 120 000 € sur 20 ans avec un taux à 3,81 %. L’assurance emprunteur étant de 0,08 %, voici la répartition du crédit sur la base du capital restant dû :
| Année | Mensualité | Capital | Intérêts | Capital restant dû | Assurance annuelle |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 715 € | 334 € | 381 € | 120 000 € | 178,72 € |
| 4 | 715 € | 390 € | 325 € | 107 275 € | 186,47 € |
| 8 | 715 € | 457 € | 258 € | 87 884 € | 141,20 € |
| 12 | 715 € | 534 € | 179 € | 65 305 € | 80,08 € |
| 16 | 715 € | 628 € | 87 € | 39 016,76 € | 31,02 € |
| 20 | 715 € | 713 € | 2 € | 8 407,63 € | 2,52 € |
| Coût total | 171 600 € | 120 000 € | 51 600 € | 0 € | 2 033,77 |
Le coût du crédit est donc de 51 600 € + 2 033,77 € = 53 633,77 €. On obtient la répartition suivante :
Assurance 3,79 % et intérêts 96,20 %.
La part de l’assurance dans le coût du crédit est de 3,79 %.
Coût d’une assurance groupe VS coût assurance prêt immobilier avec Pretto
Assurance groupe ou assurance avec Pretto ?
L’assurance groupe est proposée par la banque qui vous accorde le prêt. Son coût est calculé en fonction du capital emprunté et reste fixe pendant toute la durée du prêt. C’est simple et rapide, car tout est centralisé. Cependant, cette option peut être plus chère et moins flexible. Les primes sont souvent plus élevées, car elles ne sont pas personnalisées selon votre profil.
Passer par un courtier comme Pretto permet de comparer les offres de plusieurs assureurs pour trouver celle qui est la plus avantageuse. Cela peut réduire significativement le coût de l’assurance. Pretto vous aide à obtenir une assurance personnalisée et généralement moins chère. Seul, cela peut demander du temps pour comparer les différentes offres.
Pour résumer :
| Critère | Assurance Groupe | Assurance avec Pretto |
|---|---|---|
| Fournisseur | Banque qui accorde le prêt | Courtier (Pretto) |
| Coût | Fixe, basé sur le capital emprunté | Personnalisé, potentiellement moins cher |
| Flexibilité | Moins flexible | Plus flexible |
| Primes | Souvent plus élevées, non personnalisées | Souvent plus basses, personnalisées |
| Couverture | Standard, non adaptée au profil de l'emprunteur | Personnalisée, mieux adaptée au profil |
Avec Pretto, cela devient plus simple et surtout vous offre un gain de temps non négligeable. Changer d’assurance peut impliquer quelques démarches administratives, mais les économies réalisées et une meilleure couverture en valent souvent la peine !
Nos conseils pour réduire le coût de votre assurance emprunteur
- Faites jouer la concurrence
Premier conseil pour réduire le coût assurance prêt immobilier : faire jouer la concurrence.
Sollicitez un maximum de devis auprès d’assureurs divers. Ensuite, optez pour le devis au tarif le plus intéressant, ou négociez avec certains établissements bancaires, en leur proposant de s’aligner sur l’offre la plus intéressante. Cette tâche nécessite du temps et des connaissances, mais un courtier peut vous accompagner.
Un rachat de prêt nécessite de contracter une nouvelle assurance, car il s’agit d’un nouvel emprunt.
Pour aller plus loin : Tout savoir sur votre capacité d’emprunt- Le remboursement anticipé
Autre conseil : vous pouvez économiser énormément d’argent en remboursant de manière anticipée votre emprunt durant la période de remboursement, dès lors que cela sert à réviser le calcul des frais d’assurance de l’emprunt.
Avec un remboursement anticipé, vos frais d’assurance de prêt peuvent être recalculés soit au prorata de la part représentée par le montant remboursé de manière anticipée, au regard du capital dû restant, soit à partir du capital restant dû qui s’est déjà réduit au fur et à mesure des remboursements mensuels.
- Déléguer l’assurance emprunteur
Il est possible de contracter une assurance emprunteur auprès d’une autre société que l’organisme de crédit qui accorde le prêt. Cela permet de choisir son assureur, et donc de faire jouer la concurrence.
À l’appui : la loi Martial Bourquin, notamment, qui permet aux emprunteurs particuliers de résilier chaque année leur assurance emprunteur à la date d’anniversaire du contrat.
- Avec une assurance à cotisation variable, le coût de la prime varie d’une année sur l’autre.
- Le prix assurance prêt immobilier dépend de l’âge, de la santé et du risque de ses activités.
- Pour diminuer le coût de son assurance, faites jouer la concurrence, pensez au remboursement anticipé et à la délégation des assurances.
FAQ sur le coût de l’assurance
Quel est le prix de l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 50 % du coût total du financement. Un coût important qui dépend de votre âge, de votre santé et de votre profession.
Comment faire baisser les coûts de l’assurance emprunteur ?
Pour faire baisser les coûts de votre assurance emprunteur, vous avez quatre possibilités :
Être accompagné par un courtier en assurance ;
Faire jouer la concurrence ;
Opter pour le remboursement anticipé ;
Déléguer votre assurance emprunteur en passant par Pretto.
