Comment se déroule le remboursement d’un PTZ ?
La durée de remboursement du Prêt à Taux Zéro (PTZ) varie de 10 à 25 ans selon vos revenus et votre zone d’achat. Elle se découpe en deux phases : un différé (0 à 10 ans pendant lequel vous ne remboursez rien) puis le remboursement (10 à 15 ans). Plus vos revenus sont élevés, plus le différé est court. Depuis 2025, le calcul repose sur 4 tranches de revenus. On vous explique comment calculer votre durée exacte et pourquoi le lissage de prêt peut vous faciliter la vie.
Le PTZ, c’est quoi ?
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est une aide mise en place par l’État pour aider les ménages aux revenus modestes à intermédiaires (donc sous conditions de ressources) à devenir propriétaire d’un bien immobilier. Il vient en complément d’un prêt « classique » et permet de financer une partie du projet sans intérêt. La durée de remboursement du PTZ ne peut pas dépasser 25 ans et dépend de vos revenus.
Quelle est la durée de remboursement du PTZ ?
Voici le tableau de synthèse qui vous indique directement la durée selon votre tranche :
Tranche | Différé | Remboursement | Durée totale | Capital différé |
|---|---|---|---|---|
1 | 10 ans | 15 ans | 25 ans | 100 % |
2 | 8 ans | 12 ans | 20 ans | 100 % |
3 | 2 ans | 13 ans | 15 ans | 100 % |
4 | 0 an | 10 ans | 10 ans | 0 % |
Comment calculer votre tranche PTZ ?
Pour déterminer votre tranche PTZ (1 à 4), comparez directement votre Revenu Fiscal de Référence N-2 (RFR 2024 pour achat 2026) aux plafonds officiels de votre zone. Voici la méthode en 3 étapes :
Étape 1 : Déterminez votre coefficient familial
Le coefficient familial dépend du nombre de personnes dans votre foyer. Plus votre foyer est grand, plus le coefficient est élevé :
Nombre de personnes dans le foyer | Coefficient familial |
|---|---|
1 | 1 |
2 | 1,5 |
3 | 1,8 |
4 | 2,1 |
5 et plus | 2,4 |
Étape 2 : Calculez votre revenu de base
Divisez votre revenu fiscal de référence (N-2, celui de l’année N-2, celui de l’année 2024 pour un achat en 2026) par votre coefficient familial.
Formule : Revenu de base = Revenu fiscal N-2 ÷ Coefficient familial
Étape 3 : Identifiez votre tranche selon votre zone
Comparez votre revenu de base aux seuils ci-dessous selon la zone où vous achetez :
Tranche | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
1 | ≤ 25 000 € | ≤ 21 500 € | ≤ 18 000 € | ≤ 15 000 € |
2 | ≤ 31 000 € | ≤ 26 000 € | ≤ 22 500 € | ≤ 19 500 € |
3 | ≤ 37 000 € | ≤ 30 500 € | ≤ 27 000 € | ≤ 24 000 € |
4 | ≤ 49 000 € | ≤ 34 500 € | ≤ 31 500 € | ≤ 28 500 € |
Un exemple concret pour y voir plus clair
Prenons un couple avec 1 enfant (3 personnes au total) ayant un revenu fiscal de référence (RFR) de 36 000 €. Ils achètent à Lille (zone A).
- Calcul du coefficient : Pour 3 personnes, le coefficient est de 1,8.
- Calcul du revenu de base : 36 000 €/1,8 = 20 000 €.
- Détermination de la tranche : En zone A, 20 000 € est inférieur au premier seuil (25 000 €). Ils sont donc en Tranche 1.
Résultat pour leur remboursement :
- Durée totale : 25 ans.
- Différé : 10 ans (ils ne remboursent rien du PTZ pendant les 10 premières années).
- Remboursement : Ils remboursent le capital du PTZ sur les 15 années suivantes.
Quand commence-t-on à rembourser le PTZ ?
Vous commencez à rembourser le PTZ une fois la durée de différé passée.
Cependant, vous devez le savoir, le PTZ ne peut pas financer la totalité de votre projet. Il vient en complément d’un autre emprunt. Ainsi, malgré la période de différé du PTZ pendant laquelle vous ne remboursez rien, vous devrez tout de même commencer à rembourser votre prêt classique dès le début.
Le lissage de prêt : pourquoi c’est utile ?
C’est pour cela que la majorité des emprunteurs choisissent d’avoir recours au lissage de prêt.
En agençant les remboursements du PTZ et ceux du prêt classique, vous obtenez une mensualité fixe sur la durée totale de remboursement.
Vous évitez donc de vous retrouver avec une double mensualité, qui peut s’avérer assez lourde à assumer en termes de budget mais également difficile à gérer à cause du changement brutal de mensualité une fois la période de différé du PTZ passée.
Ainsi, en optant pour un prêt lissé, même en ne commençant pas à rembourser de suite le PTZ, vous ne verrez pas la différence. Il est alors bien plus facile de gérer votre budget puisque vos mensualités sont constantes.
Exemple concret de lissage
Sans lissage :
- Années 1 à 10 : 750 €/mois (prêt principal uniquement)
- Années 11 à 25 : 1 305 €/mois (prêt principal + PTZ)
Avec lissage :
- Années 1 à 25 : 980 €/mois (mensualité constante)
Le lissage vous évite le choc budgétaire de passer de 750 € à 1 305 € d’un coup. C’est beaucoup plus confortable au quotidien.
Pouvez-vous rembourser le PTZ par anticipation ?
Oui, comme le PTZ est à taux zéro, il n’y a aucune pénalité de remboursement anticipé (IRA). C’est donc sans frais.
S’il est légalement possible de rembourser le PTZ avant le prêt principal, cela n’a aucun intérêt financier puisque le PTZ ne vous coûte rien, contrairement à votre prêt classique qui génère des intérêts. Il est donc toujours recommandé de solder le prêt principal en priorité.
Attention en cas de rachat de crédit : si vous faites racheter votre prêt principal + PTZ par une autre banque, vous perdez l’avantage du taux zéro sur la part restante du PTZ.
FAQ : vos questions sur la durée de remboursement du PTZ
Pourquoi le PTZ est différé ?
Le différé permet d’alléger votre budget pendant les premières années de votre achat. Comme le PTZ complète un prêt principal que vous commencez à rembourser immédiatement, l’État vous accorde une période de grâce (de 2 à 10 ans selon votre tranche de revenus) durant laquelle vous ne payez aucune mensualité sur le PTZ. C’est un levier puissant pour stabiliser votre budget au démarrage de votre projet.
Quand commence-t-on exactement à rembourser le PTZ ?
Le remboursement du capital commence dès que la période de différé se termine. Le barème 2025/2026 prévoit trois durées de différé :
- Tranche 1 : 10 ans de différé (remboursement total sur 25 ans) ;
- Tranche 2 : 8 ans de différé (remboursement total sur 20 ans) ;
- Tranche 3 : 2 ans de différé (remboursement total sur 15 ans).
- En tranche 4, il n’y a pas de différé : vous commencez à rembourser le PTZ dès la première mensualité.
Le lissage de prêt est-il obligatoire ?
Non, mais c'est une technique quasi systématique chez les banques. Sans lissage, vos mensualités pourraient doubler à la fin du différé quand le remboursement du PTZ s'ajoute à celui du prêt principal. Le lissage permet d'ajuster les mensualités du prêt principal pour que votre charge totale reste constante du début à la fin de votre crédit.
Peut-on rembourser le PTZ par anticipation ?
Oui, et contrairement à un prêt classique, il n'y a aucune pénalité de remboursement anticipé (IRA). Cependant, un conseil d'expert : si vous avez de l'épargne, il est mathématiquement plus avantageux de rembourser d'abord votre prêt principal (qui génère des intérêts) avant de toucher à votre PTZ, qui ne vous coûte rien.
Que se passe-t-il si mes revenus augmentent pendant le remboursement ?
Cela n'a aucun impact. Votre éligibilité et votre tranche de remboursement sont fixées définitivement lors de l'émission de l'offre de prêt, sur la base de vos revenus fiscaux de l'année N-2. Même si vous bénéficiez d'une augmentation de salaire importante ou d'une promotion l'année suivante, vos conditions de remboursement restent inchangées jusqu'au terme du prêt.
Mis à jour le 30 janvier 2026
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