Est-il encore intéressant d’ouvrir un PEL en 2025 pour son achat immobilier ?
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Paris
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En 2025, face à l’incertitude économique, l’épargne revient au centre des préoccupations des Français. Livret A, LEP, PEL… Les placements jugés « sans risque » regagnent en popularité. Si le Plan Épargne Logement n’offre plus les rendements d’il y a dix ans, il conserve de solides arguments, notamment pour les futurs acheteurs immobiliers. Ouvrir un PEL en 2025 : bonne ou fausse bonne idée ? On fait le point pour vous aider à décider.
Le Plan Épargne Logement (PEL) est un produit d’épargne réglementé qui permet de mettre de côté progressivement pour financer un futur achat immobilier. Il offre deux avantages majeurs : un taux d’intérêt garanti pendant toute la durée du plan et un droit à un prêt immobilier à taux préférentiel. Attention : votre argent est bloqué au minimum 4 ans, et vous devez verser au moins 540 € par an (après un versement initial de 225 €) pour conserver les avantages du PEL.
Quels sont les avantages du PEL pour un prêt immobilier ?
Plus qu’un simple compte d’épargne, le PEL est aussi un outil stratégique pour ceux qui veulent anticiper leur achat immobilier. Voici pourquoi :
Un taux de prêt garanti dès l’ouverture
Un effet boule de neige grâce aux intérêts capitalisés
Chaque année, vos intérêts viennent grossir le capital et produisent à leur tour des intérêts. Résultat : vous cumulez un droit à prêt plus élevé. Plus vous alimentez votre PEL et plus longtemps vous le conservez, plus vous pourrez emprunter.
Une image rassurante auprès des banques
Alimenter régulièrement un PEL montre votre capacité à épargner. C’est un signal très positif pour votre banquier qui sera plus enclin à vous accorder un prêt immobilier et à négocier vos conditions de financement.
Une capacité de prêt jusqu’à 92 000 €
Ouvrir un PEL pour se préparer à l’avenir
L’ouverture d’un PEL présente des atouts importants pour préparer sa future demande de crédit immobilier.
Être détenteur d’un plan à versement programmé, avec une obligation de versement initial de 225 € puis d’au moins 540 € par an, est un gage solide du sérieux de l’épargnant. Les banques sont rassurées par une épargne que vous avez su constituer vous-même pour votre apport.
Néanmoins, cela doit être nuancer : pour l’octroi d’un crédit immobilier, le montant de l’apport constitué reste déterminant, quel que soit le plan d'épargne choisi. En effet, verser 40 € tous les mois sur votre PEL ne sera pas décisif. Pour obtenir un prêt immobilier plus facilement, l’important est – avant tout – de disposer d’une épargne conséquente.
Le PEL est un support utile si vous souhaitez éviter toute aversion au risque, en sécurisant votre placement avec un taux fixé. En effet, ouvrir un PEL ne présente aucun risque et garantit votre capital pendant toute la durée de vie du plan d'épargne. Il est également intéressant si vous êtes peu regardant sur le rendement total ou si vous avez un futur projet d’achat immobilier. Si vous envisagez de devenir propriétaire d’ici quelques années, le PEL est un bon pari pour votre avenir puisqu’il va vous aider à constituer un pan important de votre futur financement.
Si vous ouvrez un PEL dans le but d’acquérir un bien immobilier, il ne faut pas que ce projet soit à court terme. Privilégiez plutôt un projet sur un horizon allant de 4 à 15 ans. Cela vous permettra de valider la rémunération de votre plan et vos droits à prêts.
Est-ce toujours intéressant d’ouvrir un plan d’épargne logement en 2025 ?
Le PEL de 2025 affiche désormais un taux de rémunération de 1,75 %, garanti pendant toute la durée du plan. Cela peut sembler modeste comparé aux anciens PEL ouverts avant 2016, qui bénéficiaient d’un taux de 2,5 % sur 15 ans. Mais ce placement conserve des atouts solides pour celles et ceux qui envisagent d’acheter un bien immobilier à moyen terme et souhaitent sécuriser une partie de leur financement.
Le PEL : un produit d’épargne toujours populaire
Malgré une baisse progressive de ses rendements, le PEL reste un support d’épargne apprécié des Français. Ce succès s’explique par plusieurs raisons. D’abord, il offre un cadre sécurisé : une fois ouvert, son taux est figé, ce qui protège l’épargnant des fluctuations des marchés financiers. En période d’incertitude économique, ce type de placement rassure.
Le PEL permet également de se constituer une épargne régulière grâce à des versements programmés : 225 € minimum à l’ouverture, puis 540 € minimum par an. Ces montants sont accessibles pour de nombreux foyers et permettent de bâtir progressivement un apport personnel. Autre atout : le plafond du PEL, fixé à 61 200 € hors intérêts capitalisés, bien plus élevé que celui du Livret A (22 950 €), ce qui en fait un outil utile pour accumuler une somme importante.
Enfin, au-delà de l’épargne, le PEL est valorisé par les banques. Un plan correctement alimenté témoigne de votre capacité à mettre de l’argent de côté régulièrement. Cela peut peser en votre faveur lors de l’examen d’un dossier de prêt.
La durée de vie du PEL : comment ça fonctionne ?
Un PEL s’inscrit sur le long terme. Sa durée minimale est de 4 ans. Si vous retirez de l’argent avant ce délai, votre plan sera automatiquement clôturé et vous perdrez les avantages qui y sont associés, notamment le droit à un prêt à taux préférentiel.
Pendant les 10 premières années, vous pouvez continuer à alimenter votre plan en respectant le minimum annuel. Passé ce cap, votre PEL entre dans une phase dite « passive » : vous ne pouvez plus effectuer de versements, mais votre épargne continue de générer des intérêts pendant encore 5 ans. Au total, un PEL peut donc durer 15 ans maximum. Au-delà, il est automatiquement transformé en livret d’épargne ordinaire, et vous perdez le bénéfice du taux garanti et du prêt épargne logement.
Ce fonctionnement impose de bien réfléchir à votre horizon de projet. Si vous envisagez d’acheter un bien immobilier dans 4 à 10 ans, le PEL peut être un allié de choix. En revanche, pour un projet très court terme, il n’est pas adapté.
La fiscalité du PEL : ce qu’il faut savoir
Depuis 2018, le PEL n’est plus totalement exonéré d’impôt. Les intérêts qu’il génère sont désormais soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) dès la première année. Ce prélèvement de 30 % est composé de :
12,80 % d’impôt sur le revenu
17,20 % de prélèvements sociaux
Concrètement, cela réduit légèrement la rentabilité nette du placement. Toutefois, si votre objectif principal est d’obtenir un prêt immobilier à un taux connu à l’avance, cette fiscalité ne remet pas en cause l’intérêt du PEL.
Les taux du PEL : récents et anciens
Le rendement du PEL et le taux de prêt auquel il donne droit dépendent de sa date d’ouverture. Plus votre PEL est ancien, plus ses conditions sont avantageuses :
Anciens PEL (avant août 2016) : taux d’épargne de 2,5 % et taux de prêt de 4 %.
PEL ouverts entre août 2016 et décembre 2022 : taux d’épargne de 1 %, prêt à 2,20 %.
PEL ouverts en 2023 : taux d’épargne de 2,00 %, prêt à 3,20 %.
PEL ouverts en 2024 : taux d’épargne de 2,25 %, prêt à 3,45 %.
PEL ouverts en 2025 : taux d’épargne de 1,75 %, prêt à 2,95 %.
Ces taux sont garantis pendant toute la durée de vie du plan. En période de hausse des taux immobiliers, ils peuvent représenter un atout non négligeable.
Quels sont les taux du PEL en 2025 ?
En 2025, le PEL, dont la durée est 2 ans minimum à 15 ans maximum, offre un rendement brut de 1,75 %. Ce taux, bien qu’inférieur à celui proposé en 2024 (2,25 %), reste compétitif pour un placement sécurisé. Le taux de prêt immobilier associé est fixé à 2,95 % hors assurance.
En résumé :
| Année d’ouverture | Taux épargne brut | Taux prêt hors assurance |
|---|---|---|
| À partir du 01/01/2025 | 1,75 % | 2,95 % |
| 2024 | 2,25 % | 3,45 % |
| 2023 | 2,00 % | 3,20 % |
| 2016 – 2022 | 1,00 % | 2,20 % |
- Ces dernières années, la compétitivité du PEL a diminué : son taux de rendement est passé à 1 % pour les plans ouverts entre le 1ᵉʳ août 2016 et le 31 décembre 2022, puis à 2 % pour ceux ouverts en 2023 et à 2,25 % en 2024. Depuis le 1ᵉʳ janvier 2025, il s’établit à 1,75 %.
- Le taux du prêt immobilier associé est de 2,20 % pour les PEL ouverts entre 2016 et 2022, 3,20 % pour ceux ouverts en 2023 et 3,45 % en 2024. En 2025, il redescend légèrement à 2,95 %, ce qui peut représenter un atout dans un contexte de taux immobiliers élevés.
- Pourtant, le PEL est un plan d’épargne très populaire qui conserve de nombreux avantages pour se préparer à son futur prêt immobilier. Il est gage de sérieux auprès de votre banque.
Foire aux questions
Peut-on garder un PEL plus de 15 ans ?
Non, sauf si vous l’avez ouvert avant mars 2011. Après 15 ans, votre PEL se transforme en livret classique et ne donne plus droit au prêt à taux préférentiel.
Comment clôturer un PEL ?
Quelle est la durée maximale d’un PEL ?
Est-ce que le PEL est encore intéressant ?
Quels sont les avantages du PEL pour un prêt immobilier ?
