Comment se passe le remboursement de votre prêt immobilier ?

Néanmoins, les établissements prêteurs peuvent proposer des options de remboursement qui modifient le déroulement du remboursement de votre prêt immobilier afin qu'il se déroule dans les meilleures conditions possibles.

Bravo ! Vous avez obtenu votre prêt immobilier et vous l’avez bien fêté. Une question vous taraude désormais : quand est-ce que vous allez devoir verser à la banque votre première mensualité de crédit ?

Le paiement des mensualités de crédit est fixé à la même date chaque mois. En général, la date de prélèvement a lieu entre le 1er et le 10 du mois.

Selon la réglementation, le paiement de votre première échéance de prêt immobilier ne peut pas avoir lieu dans les 30 jours suivant le déblocage des fonds, c’est-à-dire le moment où la banque verse les fonds nécessaires à l’achat de votre bien immobilier au notaire. Par conséquent, si votre échéancier prévoit le paiement de votre première échéance 30 jours après la signature chez le notaire, la banque va décaler le premier paiement au mois suivant.

Dans le cas où vous débloquez progressivement le capital emprunté, vous pouvez calculer le montant des intérêts intercalaires à chaque déblocage des fonds. À la suite du paiement des intérêts intercalaires et de la première échéance, leur montant va devenir régulier.

Le saviez-vous ? Le versement de la première mensualité de prêt immobilier ne va pas intervenir au même moment si vous achetez dans l’ancien, réaliser une vente en l'état futur d'achèvement (VEFA) ou construisez votre propre logement. Dans certains cas, le déblocage des fonds est immédiat tandis qu'il sera plus progressif pour certains projets.

Lorsque vous achetez un bien immobilier dans l’ancien ne nécessitant aucun travaux, le processus est simple : la banque débloque la totalité des fonds quelques jours avant la vente et le remboursement débute dès le mois suivant la signature de l’acte de vente chez le notaire.

Lorsqu'une banque finance un bien immobilier qui n’est pas encore habitable dans l'état (construction ou travaux), elle ne débloque pas les fonds d'un seul coup&nbs;: elle les débloque progressivement, au fur et à mesure du paiement des factures ou des appels de fonds.

Cela aura nécessairement un impact sur la date du premier remboursement de prêt immobilier. En effet, le début de remboursement du capital emprunté ne commencera qu’après le déblocage total du prêt. Au début, vous rembourserez uniquement les intérêts sur les sommes débloquées, auxquels viendront s’ajouter les mensualités d’assurance dues dès le premier déblocage de fonds. On appelle cela la franchise partielle.

Le tableau d’amortissement vous apporte une vue globale sur votre prêt immobilier, mais vous permet également de comprendre le montant de celui-ci et vos modalités de remboursement. En effet, le tableau d'amortissement détaille :

• le montant des remboursements du capital ;
• le montant des intérêts ;
• le montant de votre assurance emprunteur ;
• le montant du capital emprunté restant dû à la date d’échéance ;
• le montant total restant dû.

Vous pouvez vous référer à votre tableau d'amortissement à tout moment pour connaître les détails de vos remboursements et le chemin restant jusqu’au remboursement complet de votre emprunt. Vous pouvez télécharger notre tableau d'amortissement afin de découvrir le coût de votre prêt immobilier et les mensualités associées.

Dans le cas où vous rencontrez des importants problèmes de trésorerie, vous pouvez faire un report de mensualité. Cette option vous permet d'arrêter de rembourser votre prêt pendant quelques mois. Néanmoins, vous êtes tout de même limité de 12 et 24 mois maximum. Si vous choisissez un report partiel, vous continuez à rembourser les intérêts et l'assurance emprunteur pendant cette période.

Au cours de la vie de votre prêt immobilier, vous pouvez souhaiter rembourser votre prêt de manière anticipée, c'est-à-dire solder votre emprunt partiellement ou totalement. Sachez que cela est possible. Cependant, dans certains cas, vous ne pouvez pas accéder à cette option si votre remboursement effectué est inférieur ou égal à 10 % du montant initial de votre crédit.

Dans le cadre d’un remboursement anticipé de votre crédit immobilier, la banque doit vous transmettre un avenant composé du nouveau tableau d’amortissement, du nouveau TAEG et de la mise à jour du coût total de vos intérêts.

Lorsque vous décidez de rembourser partiellement ou totalement votre prêt immobilier de manière anticipée, vous privez la banque des intérêts qu’elle aurait dû percevoir sur vos mensualités remboursées par anticipation. Pour compenser cela, la banque va appliquer des frais qui ne sont pas négligeables, les indemnités de remboursement anticipé (IRA) ou les pénalités de remboursement anticipé (PRA). Ces frais sont plafonnés par la loi, mais ils peuvent tout de même représenter un montant important.

Les pénalités de remboursement anticipé de votre crédit immobilier sont calculées selon deux méthodes. Elles ne peuvent pas dépasser :

• 3 % du capital restant dû au moment du remboursement anticipé ;
• ou 6 mois d’intérêt au taux moyen du prêt.

Afin d’évaluer s’il est intéressant de rembourser son prêt immobilier par anticipation, il existe un calcul. Vous devez tout d'abord vous référer à votre contrat de crédit immobilier pour connaître le montant des frais de remboursement anticipé : ils sont obligatoirement détaillés.

Ensuite, vous devez déterminer le montant total des mensualités d’assurance et des intérêts que vous n’aurez pas à régler en remboursant votre crédit immobilier de manière anticipée. En faisant la différence entre ce montant et celui des IRA, vous saurez s’il est avantageux d’opter pour le remboursement anticipé de votre crédit immobilier : il faut que la somme d’argent économisée soit supérieure au montant des indemnités de remboursement anticipé. Si ce n’est pas le cas, l’opération n’est pas rentable et vous avez plutôt intérêt à poursuivre le remboursement de votre crédit immobilier comme le tableau d’amortissement initial le prévoit.