Crédit immobilier : vers le grand retour des 20 % d’apport ?
L’apport personnel, même s’il n’est pas strictement obligatoire, reste incontournable pour séduire les banques. Traditionnellement attendu autour de 10 % du prix du bien, certains profils pourraient devoir aller jusqu’à 20 % dans les prochains mois, sous l’effet de la remontée des taux. Explications.
Traditionnellement fixé à 10 % du prix du bien, l’apport tend désormais à aller jusqu’à 20 % sous l’effet de la remontée des taux, de la fin des décotes bancaires et de l’évolution des politiques commerciales.
La tendance est globalement à la hausse : l’apport moyen a grimpé de 30,3 % dans l’ancien et de 32 % dans le neuf depuis 2019 (Observatoire Crédit Logement / CSA).
Apport immobilier : pourquoi il tend à augmenter ?
Là où 10 % suffisaient autrefois pour couvrir les frais annexes, les futurs acheteurs devront sans doute prévoir un apport plus élevé, autour de 20%, pour espérer obtenir un meilleur taux. La raison ? La remontée des taux d’intérêt, la fin des décotes proposées par certaines banques et l’ajustement de leur politique commerciale pour s’adapter au contexte actuel.
Un environnement qui poussera certainement les établissements à exiger un effort supplémentaire de la part des emprunteurs en quête de meilleures conditions. En augmentant leur apport, ces derniers compensent la hausse des mensualités et présentent un profil plus rassurant.
Pour aller plus loin : Taux immobiliers en hausse : voici ce que vous pourrez emprunter d’ici la fin de l’annéeLe Prêt à Taux Zéro (PTZ) ne remplace pas un apport personnel, mais il est souvent considéré par les banques comme un coup de pouce équivalent. Dans certains cas, il peut donc renforcer votre dossier et améliorer vos conditions de financement.
Une tendance déjà ancrée
La hausse de l’apport moyenne date déjà depuis quelques années. Les chiffres de l’Observatoire Crédit Logement / CSA sont parlants : depuis fin 2019, l’apport moyen a déjà bondi de +32 % dans le neuf et de +30,3 % dans l’ancien. Dans le neuf, cela s’explique notamment par le retour de ménages disposant de ressources plus confortables, attirés par les offres promotionnelles des promoteurs et mieux armés pour satisfaire les exigences des banques.
Et la tendance pourrait bien se renforcer avec la remontée progressive des prix de l’immobilier (+0,3% sur un an, selon l’indice Notaires-Insee de référence de septembre). Alors, pour sécuriser son projet et obtenir un crédit à des conditions plus intéressantes, beaucoup n'hésitent pas à viser 20 % d’apport.
Vider son épargne pour gonfler son apport et plaire à la banque ? Ça peut paraître tentant mais ce n’est pas la meilleure option. Il est essentiel de conserver un matelas de sécurité : au minimum 2 à 3 mois de revenus disponibles sur un Livret A, un LEP ou un autre livret, surtout s’il est ouvert chez la banque qui vous prête. Cela montrera que vous êtes en capacité d’épargner et que vous êtes conscients de l’importance de gérer vos finances avec prudence. En clair, gardez un peu de marge pour les imprévus… et pour dormir sur vos deux oreilles !
En matière de crédit immobilier, l’apport reste l’un des nerfs de la guerre. Même si le seuil minimum de 10 % n’est pour l’instant pas remis en cause, les banques valorisent, et valoriseront certainement de plus en plus, les dossiers avec 20 % d’apport.
