Je trouve mon prêt immobilier maintenant !

Que vous ayez déjà trouvé le bien de vos rêves ou que vos projets se dessinent à peine, il est important de mettre toutes les chances de votre côté pour votre futur crédit immobilier. On le sait, le sujet peut sembler complexe au premier abord, mais avec quelques éclaircissements vous comprendrez vraiment les tenants et aboutissants. Pretto vous explique.

• le prêt in fine. Destiné aux investissements locatifs, il donne la possibilité de rembourser le capital en une seule fois. Via ses mensualités, l’emprunteur ne rembourse dès lors que les intérêts.
• le prêt relais, lui, s’adresse aux emprunteurs étant déjà propriétaires d’un bien immobilier. Le prêt relais permet de financer l’apport, en attendant que la vente de votre premier bien se réalise.

Pour saisir comment ces montants se répartissent dans votre mensualité, explorons les deux principaux facteurs qui déterminent votre prêt immobilier :

Par exemple, si vous empruntez 100 000 euros au taux de 4 %, vos intérêts pour la première année s’élèveront à 4 000 euros (puis diminueront à mesure que vous avancerez dans le remboursement). Car dans un prêt dit amortissable, la part que représentent les intérêts diminue au fil des mois, au profit de celle du capital, qui augmente).

La partie du capital que vous allez rembourser chaque mois va dépendre du montant de vos intérêts. Plus le taux est élevé, plus la part des intérêts dans la mensualité est importante.

Les taux de prêts immobiliers proposés ne sont pas toujours les mêmes d’une banque à une autre suivant le marché, votre profil et vos revenus ou les taux officiels des banques centrales. Ils varient aussi d’une région à une autre.

Quels sont les taux en ce moment ?

Taux du marché observés par Pretto, mis à jour le octobre 2024

Pour mieux comprendre le remboursement du crédit amortissable, voici un exemple de tableau d’amortissement basé sur un emprunt immobilier de 300 000 € sur 25 ans à un taux de 4 % (hors assurance).

C’est une question très fréquente lorsque l’on souhaite acheter et faire un crédit immobilier. Pourtant, il n’y a pas de réponse universelle. La durée d’emprunt dépend de plusieurs facteurs qui sont propres à chaque situation.

C’est aussi les particularités de votre bien immobilier qui vont entrer en ligne de compte. Plus il est cher, plus vous aurez besoin d’emprunter et peut-être qu’une durée de prêt plus longue vous permettra d’avoir des mensualités accessibles.

En mars 2024, la durée moyenne des prêts s'établit à 247 mois (info issue de l'Observatoire Crédit Logement CSA).

Suivant votre projet, il est possible de faire une demande de prêt complémentaire. En quoi cela consiste exactement ? Ce sont des prêts, parfois soutenus par l'État, qui viennent financer l'achat de votre bien immobilier en plus de votre prêt principal. Il y a différentes conditions pour les obtenir et elles dépendent de votre profil et/ou des caractéristiques du bien que vous achetez. Quels sont ces prêts complémentaires ?

• Le Prêt à taux zéro plus (PTZ+)

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) a pour objectif principal de faciliter l'accession à la propriété pour les primo-accédants (c'est-à-dire ceux qui achètent pour la première fois) sous conditions de ressources. Il s'agit d'un prêt sans intérêt accordé par l'État pour financer une partie de l'achat de votre résidence principale. Il est remboursable sur une durée flexible de 15 à 25 ans. Normalement terminé en 2023, il a été prolongé jusqu'en 2027. Une quatrième tranche de revenus - entre 37 000 et 49 000 euros par an - a été créée. Cela permet à certains foyers auparavant non éligibles au PTZ de le devenir. Les plafonds ont également été significativement augmentés.

• Le Prêt Action logement (anciennement 1 % logement)

Ce prêt, octroyé par Action Logement, vise à aider les salariés du secteur privé non agricole à accéder à la propriété. Action Logement est un organisme paritaire financé par les contributions des entreprises privées.

L'avantage principal de ce prêt, c’est son taux d'intérêt, généralement plus bas que ceux du marché, ce qui permet aux emprunteurs de réaliser des économies significatives sur le coût total de l'emprunt. Il peut s'étaler sur une durée allant jusqu'à 25 ans et peut financer jusqu'à 40 % du coût total de l'opération immobilière. C'est un prêt qui peut être cumulé avec un autre crédit immobilier comme le PTZ ou le prêt conventionné, mais sous certaines conditions.

• Le Prêt bonifié

Le prêt bonifié est un prêt complémentaire subventionné par l'État, une collectivité locale, un employeur ou encore une entreprise qui permet de bénéficier d’un taux attractif. L'objectif ? Faciliter l'accès à la propriété pour des personnes ayant des difficultés financières. L'octroi de ce prêt est soumis à des critères précis, comme les revenus, la situation professionnelle, le type de bien et la localisation géographique.

• Le Prêt épargne logement

Le Plan Épargne Logement (PEL) est un compte d'épargne bloqué qui permet aux épargnants de se constituer un capital avec un taux d'intérêt rémunérateur, en vue d'obtenir ultérieurement un prêt immobilier à un taux avantageux.

Après 4 ans d'épargne, le titulaire du PEL peut demander un prêt immobilier à un taux d'intérêt déterminé par l'État et révisé chaque année. Le montant du prêt dépend de l'épargne accumulée et des intérêts acquis sur le PEL.

• Prêt à l'accession sociale (PAS)

Le Prêt d'Accession Sociale (PAS) est une aide financière de l'État visant à faciliter l'accession à la propriété pour les ménages modestes. Ce prêt à taux fixe offre des conditions avantageuses avec un taux d'intérêt inférieur à celui du marché.

Le PAS peut être utilisé pour acheter un logement neuf ou ancien, que ce soit pour y vivre ou le louer. Les ressources des emprunteurs ne doivent pas dépasser un certain plafond fixé selon la zone géographique. De plus, les emprunteurs doivent disposer d'un apport personnel minimum, généralement entre 5 % et 10 % du coût total de l'opération immobilière.

Renseignez-vous auprès de l’un de nos courtiers afin de savoir quelles solutions de financement sont les plus adaptées à votre projet.

Un prêt immobilier peut financer différents types de projets, dont les plus courants sont :

• La résidence principale, soit le lieu où vous allez vivre à l’année. Neuf ou ancien, maison ou appartement, c’est votre logement principal.

• La résidence secondaire, soit le logement qui vous accueille pour des escapades au vert le week-end et pendant les vacances.

• L’investissement locatif, donc un bien que vous achetez dans le but de le mettre en location (courte ou longue durée, meublée ou non) et de générer des revenus locatifs. C’est le type de projet qui vous permet de vous constituer un patrimoine immobilier, préparer votre retraite, etc.

• L’achat en VEFA (Vente en l'État Futur d'Achèvement). C’est lorsque vous achetez un logement sur plan avant sa construction. Suivant les conditions du constructeur, vous aurez besoin de débloquer les fonds du prêt en plusieurs étapes, au fur et à mesure de l'avancement des travaux.

Le prêt immobilier ne se limite pas à un profil type. Il est vrai que certains prêts complétaires ont des cibles spécifiques mais un prêt immobilier classique (prêt amortissable) s’adresse à tout le monde. Et plus précisément :

• Aux primo-accédants, c’est-à-dire ceux qui achètent pour la toute première fois leur résidence principale et ce aussi bien pour des logements neufs qu’anciens. Les primos-accédant bénéficient de plusieurs prêts complémentaires qui leur permettent d’acheter plus facilement selon les conditions.

• Aux séniors. Que ce soit pour l’achat de leur résidence principale ou pour un projet de résidence secondaire ou d’investissement locatif, les séniors peuvent aussi avoir différents projets pour leur prêt immobilier.

• Aux non-résidents, à savoir les Français qui ne vivent pas en France mais qui ont le souhait d’acheter en France. Cela concerne plutôt des résidences secondaires mais aussi des investissements locatifs. Même si ces profils peuvent être considérés comme “risqués” par certaines banques, chez Pretto nous les accompagnons dans leurs projets d’achat.
• Aux SCI. Une SCI (Société Civile Immobilière) est une société qui a été créée dans le but d'acquérir, de gérer et/ou de vendre des biens immobiliers à plusieurs. Que ce soit en famille ou entre amis, certaines personnes en font le choix pour bénéficier de ses avantages. Et en SCI aussi vous faites des demandes de crédit qui demandent une expertise particulière.

• Aux médecins et autres professions médicales. En raison de leur statut unique, les professionnels de santé peuvent parfois rencontrer des difficultés lorsqu'ils souhaitent acheter. Bien que leurs revenus évoluent, ils restent stables dans le temps. Ce profil exige une véritable expertise pour mener à bien leur projet. Ca tombe bien, nous avons une équipe dédiée !

La réponse ? Beaucoup de choses... Vous pouvez gagner de l’argent sur le taux et en économiser encore sur l’assurance emprunteur. Néanmoins, votre emprunt immobilier vous engage sur le long terme. Aussi, nous nous fixons un second objectif : que ce produit demeure suffisamment souple pour ne jamais vous peser.

Une période de franchise en cas de travaux (ou en cas d’achat d’un bien neuf). Durant cette période qui, dans certaines banques, peut aller jusqu’à trois ans, il ne vous sera pas demandé de commencer à amortir votre crédit immobilier. Ainsi, vous ne vous acquitterez que de vos intérêts et des échéances de votre assurance. Prenez cependant garde à ne pas abuser de cet avantage. Payer longuement des intérêts, sans commencer à amortir votre prêt, pourrait vous coûter cher à l’arrivée.

Ainsi, payer plus (mais moins longtemps) vous permet d’amortir plus rapidement votre emprunt et de voir diminuer le montant de vos intérêts, tandis que payer moins (mais plus longtemps) vous permet de diminuer votre taux d’endettement afin d’initier de nouveaux projets.

La suspension des échéances constitue l’option idéale en cas de coup dur ou de coup de cœur. En effet, vous avez la possibilité de mettre votre crédit immobilier en pause durant quelques mois (et parfois plusieurs fois !). Vous rêvez de créer votre entreprise ou de réaliser un tour du monde ? Voilà qui vous permettra de souffler un peu !

Vous souhaitez savoir ce que chaque banque peut vous proposer ? Avec nous, pas de surprise ! On vous en informe dès le premier rendez-vous. Ainsi, c’est vous qui pilotez votre stratégie et qui choisissez quelles banques interroger !

Étape 1 : On commence par la simulation

Pour savoir quel type de bien vous pouvez acheter, commencez par évaluer votre capacité d’emprunt. Si vous ne l'avez pas encore fait, c’est le moment de faire une simulation. Notre simulateur gratuit vous permettra de déterminer le prix maximum auquel vous pourrez acheter.

Étape 2 : C’est parti pour les visites

Visiter des biens immobiliers, c’est probablement le moment le plus excitant de votre projet, mais cela peut rapidement se compliquer avec toutes les annonces à gérer. Pour simplifier les choses, découvrez Pretto Search : l'application qui vous alerte en premier pour ne pas manquer la maison de vos rêves, où que vous soyez en France.

Étape 3 : Laissez-nous la paperasse

Vous avez trouvé le bien de vos rêves et vous êtes prêt à signer la promesse de vente ? C’est là que nous établissons ensemble votre stratégie. Ensuite, nous optimisons et présentons votre dossier aux banques.

Étape 4 : Assurez-vous d’avoir le meilleur profil

Étape 5 : Vous décrochez le meilleur taux

Parce que nos clients sont les mieux placés pour parler de nous, n'hésitez pas à consulter leurs avis.

Étape 6 : On signe quoi ?

Champagne ! Avec ou sans alcool… Et avec modération ! Vous n’avez plus qu’à signer votre acte authentique chez le notaire et à récupérer vos clés. Vous voilà désormais propriétaire(s).

Chaque banque dispose de ses propres atouts, qu’il s’agisse du taux qu’elle pourra vous accorder (selon votre profil et votre projet), de la souplesse de ses prêts, de sa rapidité de traitement, de son application mobile, de ses frais ou encore de son impact social et environnemental. Notre parti pris est donc simple : lorsque nous échangerons ensemble, nous répondrons à toutes vos questions sur l’ensemble de ces critères. Ainsi, c’est vous qui choisirez les banques à privilégier et avec lesquelles nous aurons le plaisir de négocier votre prêt.

Le prêt immobilier le plus courant se nomme le prêt amortissable. Comme son nom l’indique, il implique que vous amortissez peu à peu le capital emprunté. Il s’agit donc pour vous de rembourser chaque mois une même échéance, composée d’une part de capital, d’intérêts et du montant dû pour votre assurance emprunteur. Vous aurez la possibilité de rembourser ce prêt sur une durée choisie entre 5 et 25 ans. Vous souhaitez savoir quelle durée vous correspond ? Étudions les hypothèses ensemble !