Actualités 2025

Le crédit à 0%, c'est vraiment possible ?

Charlotte

Rédigé le 17 janvier 2025

v1737100232/website/highlight/banques_offres_pr%C3%AAts_taux_0.png

Sommaire

Des taux mini pour compenser un PTZ qui se fait attendre

Alors que la majorité des Français empruntent à des taux avoisinant les 3%, certaines banques ont décidé d’inverser la tendance en proposant… des taux de 0% à 2% et plusieurs milliers d’euros d’économies à la clé. Et là, on ne parle pas du dispositif d’État du Prêt à Taux Zéro (PTZ 2025). Alors, occasion en or ? Pretto a mené son enquête.

Un PTZ en stand-by

Depuis quelques années maintenant, la France est en pleine pénurie de logements, situation qui ne s’est pas arrangée avec la folle augmentation des taux d’intérêt en 2022 et qui a fait perdre 27% de capacité d’emprunt aux Français en 2 ans (selon une étude de PAP). Alors pour les aider à acheter (et emprunter), le gouvernement avait -entre autres - proposé en décembre dernier d’élargir le dispositif du PTZ à l’ensemble du territoire et de financer les maisons individuelles exclues jusqu’ici.

C’était sans compter sur le renversement du gouvernement Barnier qui a gelé l’adoption de la loi finance 2025 et mis sur pause les évolutions du PTZ. Si les primos-accédants (aka ceux qui achètent pour la première fois) se réjouissaient de ces propositions, une vraie incertitude plane depuis, et ce malgré la récente prise de parole de la ministre du Logement Valérie Létard. Le 10 janvier dernier, elle confiait au Figaro lors d’un entretien qu’elle défendrait, dans le cadre du projet du budget 2025, plusieurs mesures dont le PTZ : “Il faut étendre le prêt à taux zéro à tous les logements”.

Mais pour l’heure, les aspirants à la propriété n’ont aucune certitude quant au calendrier et une forme d’attentisme s’installe. Même si les discussions sur le projet de loi de finances pour 2025 ont repris au Parlement le 15 janvier, si des modifications sont apportées au PTZ, elles ne seront pas appliquées avant plusieurs mois. Alors les banques ont pris le taureau par les cornes pour proposer des offres qui ne se refusent pas.

Pour aller plus loin : PTZ 2025 : À quelle date pourrez-vous en profiter ?

Des taux mini pour compenser un PTZ qui se fait attendre

Si les taux actuels ne sont pas aussi bas qu’avant l’envolée de taux (bye bye les 1%), les prévisions pour l’année 2025 n’en restent pas pessimistes pour autant, bien au contraire. La conjoncture est d’ailleurs positive et on s’attend à ce que les taux continuent leur baisse progressive tout au long de l’année sauf si la situation économique américaine vient tout bousculer.

Pour les emprunteurs qui achètent pour la première fois, le PTZ reste un élément déterminant pour devenir propriétaire. “Avec mes revenus et les taux actuels, je ne peux pas devenir propriétaire si je ne bénéficie pas du PTZ” nous partage Camille, horticulteur de 30 ans dans la Sarthe. En 2023, 47 260 prêts à taux zéro ont ainsi été accordés en France métropolitaine selon la société de gestion des financements et de la garantie de l'accession sociale à la propriété (SGFGAS).

Les banques misent alors sur les prêts bonifiés avec des taux qui défient toute concurrence. Que proposent-elles exactement ?

Des prêts jusqu'à 30 000€ sur 15 ans à 2,85% pour les moins de 35 ans,
Des crédits à 1,99% sur 25 ans pour les primo-accédants, plafonnés à 25 000€,
Le plus avantageux : un prêt à 1% représentant jusqu'à 10% du crédit principal (maximum 30 000€).

Concrètement, qu’est-ce que cela donne ? Aditi et Gaston souhaitent acheter pour la première fois une maison neuve à Touques dans le Calvados. Une banque leur propose un crédit principal de 300 000€ à 3,30% sur 25 ans. Mais ce n’est pas tout, elle leur propose d’ajouter un prêt bonifié de 30 000€ à 1%, qui leur permettra d’économiser environ 10 000€ sur la durée totale de leur crédit. En bref, c’est comme s’ils avaient eu un taux à 3,10%, soit une économie du coût total du crédit d’environ 10 200 euros.

Les banques ne s’arrêtent pas là et proposent aussi des prêts à 0% pour les personnes désirant acheter un bien avec un DPE A, B ou C ou encore des réductions de taux allant de 0,10 à 0,30 points pour la rénovation de passoire énergétique.

Pour aller plus loin : Capacité d’emprunt : combien puis-je emprunter en janvier 2025 ?

Pourquoi tant de générosité ?

Si vous pensiez que les banques avaient pour résolution de devenir philanthropes, vous seriez déçus. Le mot d’ordre pour cette nouvelle année, c’est la séduction. Les voyants sont au vert, les banques veulent attirer de nouveaux clients et sont prêtes à se battre pour financer les projets des emprunteurs (tant mieux pour vous).
Et les primo-accédants sont leurs candidats préférés car cela leur permet de construire une relation durable avec les jeunes emprunteurs et de gagner de l’argent en les faisant souscrire à des produits complémentaires (assurances, produits d’épargne, etc.).
Même si cette stratégie des banques n’est pas désintéressée, les grands gagnants sont assurément les primo-accédants qui peuvent jouer sur la concurrence (et pour ceux qui n’ont pas le temps, de laisser un courtier s’en charger pour eux). Quoi qu’il en soit, cette période de grâce ne durera pas éternellement alors Happy Hunger Games !

Si vous achetez pour la première fois et que vous attendez le PTZ 2025 pour concrétiser votre projet, les offres actuelles des banques pourraient mériter votre attention. Elles peuvent être de bonnes alternatives pour concrétiser votre projet, surtout si vous avez déjà trouvé votre pépite grâce à Pretto Search.