La simulation de votre prêt immobilier avec le CIC

Alors, faites-vous partie des profils recherchés par le CIC ?

Avant d’accorder un prêt immobilier, la banque étudie votre dossier en se basant sur des facteurs personnels, comme votre situation socio-professionnelle, vos revenus et le risque de défaut de paiement que présente votre profil emprunteur. Selon la politique commerciale de la banque, certains profils sont « privilégiés », c’est-à-dire que la banque sera susceptible de « faire des efforts » sur le taux immobilier appliqué. De son côté, le CIC va donner la priorité aux profils suivants :

• situation financière stable et régulière ;
• emploi durable (fonctionnaire ou CDI) ;
• profil avec un apport personnel ;
• situation familiale sans dépenses imminentes.

Le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) fixe lui-même le taux d’endettement qui s’applique à tous les établissements bancaires. Ce taux correspond au pourcentage de vos mensualités de crédit par rapport à vos revenus mensuels. Le taux d’endettement ne doit pas dépasser 35 % puisqu’au-delà, les risques de surendettement et de défaut de paiement sont trop élevés pour les banques et les emprunteurs.

Avant d’envoyer votre demande de prêt immobilier, vous pouvez utiliser notre outil en ligne pour simuler votre prêt immobilier et connaître votre taux d’endettement. Grâce à notre simulateur, vous pouvez également moduler votre projet immobilier pour découvrir l’impact de certains changements sur vos échéances.

L’apport personnel correspond à la somme que vous pouvez apporter de votre poche afin de financer votre bien immobilier. Celui-ci va jouer plusieurs rôles au moment de votre demande de financement.

1. Un rôle est purement pragmatique puisque le montant de l’apport va permettre de financer les frais annexes à votre achat immobilier, c'est-à-dire les frais de notaire et de garantie. Ces frais représentent environ 10 % du montant de votre bien immobilier. C’est pourquoi il s’agit de la somme minimum conseillée.
2. Le deuxième rôle de l’apport est de prouver à la banque que vous disposez d’une capacité d’épargne et que vos comptes sont gérés de manière saine. Ainsi, certaines banques peuvent faire un effort commercial supplémentaire, en ce qui concerne le taux immobilier, si vous amenez un apport conséquent.

L’apport personnel peut profiter de votre épargne personnelle, d’une donation ou d’un héritage, de la vente de biens ou des sommes débloquées d’un plan d’épargne entreprise (PEE) si vous avez accès à un système d’intéressement ou de participation de la part de votre employeur.

S’il est conseillé d’apporter un apport personnel à hauteur de 10 % du capital emprunté, vous pouvez tout à fait proposer un apport personnel plus élevé pour mettre toutes les chances de votre côté pour obtenir votre financement.

Grâce à la simulation de votre prêt immobilier, vous pourrez estimer le taux immobilier auquel vous pouvez potentiellement obtenir votre financement. En effet, la plupart des outils en ligne vous indiquent un taux immobilier moyen en fonction de votre projet et votre profil emprunteur. Il est conseillé de simulter votre crédit immobilier avant d’envoyer votre dossier bancaire à la banque pour préparer votre projet immobilier et l’adapter le cas échéant.

Il est toujours conseillé d’apporter un apport personnel à hauteur de 10 % du capital emprunté pour financer les frais annexes inhérents à un achat immobilier. Il est tout à fait possible d’amener un apport personnel plus important pour consolider votre dossier bancaire et augmenter vos chances d’obtenir un prêt immobilier au meilleur taux. En effet, grâce à un apport personnel plus élevé, vous allez emprunter un capital moins élevé, réduisant le risque de la banque, plus susceptible de vous accorder un taux avantageux.

Néanmoins, si vous n’avez pas d’apport personnel, le CIC accepte d’accorder des prêts immobiliers sans apport personnel. En revanche, votre dossier doit être complet et solide pour témoigner de votre capacité à payer les échéances du crédit. Il est fortement recommandé de faire sa demande de prêt lorsque vos comptes sont les plus stables possibles. Si la banque hésite encore, il peut être recommandé de proposer de souscrire un autre produit bancaire pour la faire changer d’avis concernant votre prêt immobilier sans apport.

Par conséquent, le taux d’endettement maximal pour votre projet immobilier au CIC ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus mensuels. Sous certaines conditions, la banque est tout de même susceptible d’accorder un prêt immobilier qui dépasse le taux d’endettement maximal. En effet, la banque va également calculer votre reste-à-vivre et si celui-ci est suffisant, vous avez des chances élevées d’obtenir votre crédit immobilier.

Il est possible de contracter des prêts aidés, réglementés par l’État. Ces prêts immobiliers peuvent vous permettre d’emprunter à des conditions plus avantageuses. Ils sont réservés aux ménages les plus modestes afin de faciliter leur accession à la propriété.

Toutes les banques ne permettent pas à leurs clients de contracter l’un des prêts aidés proposés par l’État. De son côté, le CIC propose plusieurs prêts aidés :

• Le prêt à taux zéro (PTZ+) est réservé aux emprunteurs souhaitant acquérir leur première résidence principale. Il est accordé sous conditions de ressources selon la localisation et le nombre d’occupants du logement.
• L’éco-prêt à taux zéro qui permet aux emprunteurs de réaliser des travaux de rénovation énergétique dans leur logement pour diminuer le montant de leurs factures. Le montant accordé va dépendre de la nature des travaux financés.
• Le prêt développement durable (PDD) permettant de financer les travaux d’économies d’énergie ou d’amélioration de la performance énergétique du logement.

Tous les emprunteurs ne peuvent pas forcément accéder aux prêts aidés proposés par la Caisse d’Épargne. N’hésitez pas à vous renseigner auprès d’un conseiller pour connaître les solutions auxquelles vous pouvez prétendre.

Le CIC prélève des frais de tenue de compte de 2 euros par mois soit pour information 24 euros par an.

La plupart des offres de prêt immobilier proposent des options de remboursement pour permettre aux emprunteurs de continuer à rembourser leur emprunt, même en cas de difficultés financières.

La modulation d’échéances permet de rendre le remboursement de votre crédit plus flexible grâce à l’augmentation ou la réduction du montant de vos échéances, notamment en cas de variations de vos revenus.

Dès la deuxième année, le CIC vous autorise à augmenter la mensualité ou de la diminuer jusqu’à 30 % en fonction de vos besoins.

Si vous vous retrouvez confronté à des difficultés financières, vous pouvez solliciter le report partiel ou total de vos échéances. Cette option va vous donner la possibilité d’arrêter de rembourser votre emprunt pendant une période donnée et de reprendre le remboursement de votre prêt plus tard. Vous pouvez reporter l’intégralité de vos mensualités (hors assurance emprunteur) ou seulement le remboursement du capital, hors intérêts et assurance emprunteur. Néanmoins, cela entraînera automatiquement un allongement de la durée de vie de l’emprunt.

Le CIC accorde un report d’échéances jusqu’à 12 mois maximum.

Vous pouvez rembourser votre prêt immobilier de manière anticipée pour solder votre emprunt d’un seul coup. Le remboursement anticipé de votre prêt immobilier est possible de manière partielle ou totale, mais cela entraîne souvent des indemnités de remboursement anticipé (IRA) car cela représente un manque à gagner pour la banque. Néanmoins, vous pouvez négocier ces indemnités de remboursement anticipé.

Au CIC, les frais de remboursement anticipé ne seront pas dus si vous revendez votre bien immobilier pour cause de changement de lieu de travail, de cessation forcée d'activité ou de décès.

La garantie est quasiment obligatoire pour permettre à la banque de s’assurer de récupérer le capital emprunté, même en cas de défaut de paiement de votre part. La plupart du temps, les banques choisissent de solliciter les services d’un organisme de caution. Il s’agit d’une société spécialisée dans le cautionnement de crédit immobilier. En cas de défaillance de paiement, l’organisme de caution rembourse la banque et propose une solution à l’emprunteur.

Toutes les banques ne travaillent pas avec les mêmes organismes de caution. De son côté, le CIC s’adresse essentiellement à l’organisme du Crédit Logement. Si l’organisme de caution n’accepte pas de garantir votre dossier de prêt, vous pouvez vous tourner vers l’IPPD.

Tous les établissements bancaires proposent une assurance groupe aux emprunteurs qui contractent un prêt immobilier par leur intermédiaire. Cette assurance permet de rembourser les mensualités du crédit immobilier si l’emprunteur se retrouve dans l’incapacité de payer ses mensualités. Les conditions de la prise en charge des mensualités vont dépendre des garanties conclues dans le contrat. Le CIC vous permet d’être protégé pour les garanties suivantes :

• décès ;
• perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
• incapacité temporaire totale (ITT) ;
• invalidité permanente totale (IPT).

Le CIC accepte de vous couvrir même si vous pratiquez un sport dangereux ou exercez une profession dite « à risques ». De plus, la banque propose également le maintien de l’acceptation médicale : si vous faites un nouvel emprunt au CIC pour une résidence principale, vous maintenez votre assurance emprunteur sans renouveler vos formalités médicales.

L’assurance emprunteur représente un coût qui s’ajoute à votre mensualité de crédit. Son montant est variable et va dépendre de différents critères : votre âge, le sport que vous pratiquez, le métier que vous exercez, les garanties et le niveau de quotité souhaités, etc.

Lorsque vous faites votre demande de prêt immobilier, vous pouvez choisir l’assurance de la banque qui s’avère très intéressante si vous n’avez pas de besoin particulier. Vous pouvez également choisir de passer par un assureur externe : il s’agit de la délégation d’assurance.

Depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer de contrat d’assurance à tout moment de la vie de l’emprunt. Vous pouvez choisir de souscrire l’assurance groupe de la banque et changer de contrat quelques années plus tard, si vos besoins évoluent. Néanmoins, pour changer d’assurance, vous devez d’abord vous assurer que vous respectez les critères d’équivalence imposés par la banque. Lorsque les critères d’équivalence sont respectés, le CIC ne peut refuser la délégation d’assurance. Ces critères doivent être rendus publics par la banque et pour le CIC, il s’agit des critères suivants :

Grâce à la loi Lemoine et la possibilité de changer d’assurance, il est conseillé de comparer les différents contrats d’assurance pour souscrire le meilleur contrat selon vos besoins.