La simulation de votre prêt immobilier avec le Crédit Agricole

C’est la première chose à savoir au moment où vous faites votre demande de prêt immobilier : le taux immobilier proposé par votre banque va dépendre de nombreux critères comme la politique commerciale de la banque. En effet, les banques ne privilégient pas les mêmes profils et si vous correspondez à leur profil-type, elles seront plus susceptibles d’accorder un taux plus avantageux.

Alors, faites-vous partie des profils recherchés par le Crédit Agricole ?

De son côté, le Crédit Agricole privilégie les profils jeunes avec des revenus amenés à progresser. Plus largement, la banque apprécie particulièrement les personnes en CDI (hors période d'essai) et les titulaires de la fonction publique.

Le taux d’endettement est fixé par le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) à 35 % des revenus de l’emprunteur. Par conséquent, le taux d’endettement correspond à un tiers de vos revenus.

Le taux d’endettement à 35 % permet aux banques de limiter leurs risques d’impayés et d’éviter aux emprunteurs de se retrouver en situation de surendettement. Si le bien immobilier que vous convoitez implique des mensualités au-delà des 35 % d’endettement, essayez de moduler la durée de l’emprunt. En effet, à mensualités égales, vous pouvez emprunter un montant plus important sur 25 ans que sur 20 ans.

Au moment d’effectuer une demande de crédit immobilier, la banque va étudier votre dossier de prêt et l’apport personnel représente l’un des éléments les plus importants de votre demande de crédit. L’apport personnel a deux utilités :

1. L’apport personnel sert principalement à couvrir les frais de notaire et les frais de garantie qui représentent à peu près 10 % du prix du bien immobilier.
2. L’apport personnel est également un indicateur de bonne santé financière pour la banque et cela va l’encourager à vous accorder le prêt immobilier.

S’il est conseillé de mettre un apport personnel d’au moins 10 % du prix immobilier, vous pouvez tout à fait mettre un apport personnel plus important pour mettre toutes les chances de votre côté pour signer l’offre de prêt la plus avantageuse.

Le principal intérêt de la simulation de prêt immobilier est la possibilité d’estimer le taux immobilier auquel vous pouvez potentiellement emprunter. En effet, la plupart des outils de simulation calculent votre taux immobilier potentiel en fonction de votre projet immobilier.

L’apport personnel est l’un des critères les plus importants lorsque vous souhaitez contracter un prêt immobilier puisque cela va conditionner le taux immobilier appliqué à votre projet immobilier. Si vous amener un apport personnel important, le Crédit Agricole sera plus susceptible de vous accorder un prêt immobilier plus avantageux parce que les risques qu’il va prendre seront réduits.

Généralement, il est conseillé d’avoir un apport personnel d’au moins 10 % du capital emprunté. En revanche, vous pouvez tout à fait amener un apport personnel plus important pour mettre toutes les chances de votre côté pour obtenir votre prêt immobilier.

Si l’apport personnel n’est pas obligatoire, il est fortement conseillé pour obtenir le meilleur taux immobilier. Néanmoins, certaines banques peuvent tout à fait accorder des prêts immobiliers à des profils qui n’ont pas d’apport personnel. Il s’agit d’un prêt immobilier à 110 % qui permet à l’emprunteur de payer son bien immobilier et les frais annexes inhérents à son achat immobilier.

Tous les établissements bancaires doivent respecter le taux d’endettement de 35 % pour leurs dossiers de prêt. Par conséquent, le Crédit Agricole n’a pas le droit d’accepter votre dossier de prêt si celui-ci dépasse le taux d’endettement de 35 % ! Si les mensualités de votre projet immobilier dépassent le tiers de vos revenus, vous pouvez peut-être essayer de moduler la durée de votre projet immobilier pour augmenter votre capacité d’emprunt.

Il est possible de contracter des prêts aidés, réglementés par l’État. Ces prêts immobiliers peuvent vous permettre d’emprunter à des conditions plus avantageuses. Ils sont réservés aux ménages les plus modestes afin de faciliter leur accession à la propriété.

Toutes les banques ne permettent pas à leurs clients de contracter l’un des prêts aidés proposés par l’État. De son côté, le Crédit Agricole propose plusieurs prêts aidés :

• Le prêt à taux zéro (PTZ+) est réservé aux emprunteurs souhaitant acquérir leur première résidence principale. Il est accordé sous conditions de ressources selon la localisation et le nombre d’occupants du logement.
• L’éco-prêt à taux zéro qui permet aux emprunteurs de réaliser des travaux de rénovation énergétique dans leur logement pour diminuer le montant de leurs factures. Le montant accordé va dépendre de la nature des travaux financés.
• Le prêt d’accession sociale (PAS) est un prêt conventionné réservé aux ménages les plus modestes.
• Le prêt d’économie d’énergie (PEE) est un financement pour certains travaux d’économie d’énergie, correspondant à ceux éligibles au crédit d’impôt transition énergétique (CITE).

Tous les emprunteurs ne peuvent pas forcément accéder aux prêts aidés proposés par le Crédit Agricole. N’hésitez pas à vous renseigner auprès d’un conseiller pour connaître les solutions auxquelles vous pouvez prétendre.

Le Crédit Agricole prélève des frais annuels de tenue de compte en fonction de la catégorie socio-professionnelle du client :

• Professionnels : 42,22 € ;
• Auto-entrepreneurs : 34,75 € ;
• Agriculteurs : 15,52 € ;
• Coop / Cuma : 3,39 €.

Au moment de signer votre offre de prêt, vous pouvez choisir des options de remboursement alternatives pour adapter vos mensualités à votre situation financière. Tous les établissements prêteurs ne proposent pas les mêmes solutions en cas de difficultés financières. Ces solutions vous permettent de continuer à rembourser votre emprunt et il est important de les connaître.

La modulation d’échéance vous permet de moduler le montant de vos échéances et d'adapter le remboursement de votre crédit immobilier. En fonction de votre situation financière, il est possible d’augmenter le montant de vos mensualités ou de les réduire. Néanmoins, si vous choisissez de réduire vos mensualités, vous allongez automatiquement la durée de votre emprunt et son coût total par extension.

Au Crédit Agricole, dès la deuxième année de remboursement, il sera possible d’augmenter ou de diminuer le montant de vos mensualités jusqu’à 30 % !

Le report d’échéances va permettre aux emprunteurs d’arrêter de rembourser leur prêt immobilier pendant une période définie à l’avance. Il est possible d’effectuer un report partiel ou total de vos mensualités de prêt immobilier.

1. Le report partiel : vous continuez à payer les intérêts et l’assurance emprunteur, mais vous ne remboursez plus le capital ;
2. Le report total : vous continuez à payer l’assurance emprunteur, mais vous ne remboursez plus le capital et les intérêts de votre emprunt.

Le Crédit Agricole offre la possibilité de faire un report d’échéance partiel ou total jusqu’à 12 mois. Cela représente une option intéressante, notamment si vous traversez des difficultés financières passagères.

Si vous obtenez une importante somme d’argent, vous pouvez choisir de solder votre prêt immobilier et vous débarrasser du poids financier de l’emprunt. Néanmoins, si le remboursement anticipé du prêt immobilier est avantageux pour l’emprunteur, il ne l’est absolument pas pour l’établissement bancaire. En effet, cela représente du manque à gagner puisque vous ne payez plus d’intérêts. Afin de réduire leur manque à gagner, les établissements bancaires appliquent des indemnités de remboursement anticipé (IRA).0

Au Crédit Agricole, vous n’aurez pas à payer de frais de remboursement anticipé si vous revendez votre bien pour cause de changement de lieu de travail, de cessation forcée d’activité ou de décès.

Au moment où vous contractez un prêt immobilier avec le Crédit Agricole, vous devez nécessairement choisir une garantie. Celle-ci sert à protéger l’établissement en cas de défaut de paiement de votre part. Aujourd’hui, il existe plusieurs options pour garantir son prêt immobilier, mais la garantie par le biais d’un organisme de caution est la solution la plus répandue.

Toutes les banques ne travaillent pas avec les mêmes organismes de caution. De son côté, le Crédit Agricole travaille avec la CAMCA et le Crédit Logement.

Si l’assurance emprunteur n’est pas légalement obligatoire, les banques n’accordent jamais d’emprunt immobilier à un emprunteur qui n’est pas assuré. En effet, l’établissement bancaire prend un risque lorsqu’elle accorde un prêt immobilier et si vous n’avez pas souscrit une assurance emprunteur, la banque prend le risque de ne pas récupérer le capital que vous avez emprunté. Afin de faciliter les démarches des emprunteurs, la plupart des banques proposent leur assurance groupe qui protègent – à différents niveaux – votre emprunt.

Le Crédit Agricole est une banque régionale, c’est-à-dire que les conditions de l’assurance groupe peuvent varier d’une caisse à l’autre. En fonction de votre projet immobilier et votre profil emprunteur, le contrat d’assurance de votre caisse régionale va couvrir les garanties suivantes :

• décès :
• perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
• incapacité temporaire totale (ITT) ;
• invalidité permanente totale (IPT) ;
• perte d’emploi suite à un licenciement.

Par ailleurs, pour les garanties ITT et IPT, vous avez la possibilité d’ajouter une extension de couverture DORSO - PSY vous permettant d’être couvert en cas de douleurs chroniques au dos ou de troubles psychologiques, selon les conditions prévues au contrat.

Le coût de votre assurance de prêt immobilier est intégré à votre mensualité d’emprunt. Il existe deux manières de réaliser le calcul des mensualités de votre assurance :

1. L’assurance est calculée sur le capital emprunté, ce qui signifie que le montant de l’assurance ne varie pas tout au long de votre emprunt.
2. L’assurance est calculée sur le capital restant dû, ce qui signifie qu’elle diminue à chaque mensualité.

Au moment où vous faites votre demande de prêt immobilier, vous avez la possibilité de choisir l’assurance groupe de votre banque ou opter pour la délégation d’assurance. La délégation d’assurance consiste à solliciter les services d’un organisme d’assurance tiers.

Pour procéder à la délégation d’assurance, vous devez fournir un nouveau contrat qui présente au moins le même niveau de protection que celui proposé par le Crédit Agricole : il s’agit du principe d’équivalence des garanties. Les critères que vous devez respecter sont explicités dans les conditions générales de votre contrat. De plus, la banque a également l’obligation de vous les fournir lorsque vous faites votre demande de prêt immobilier.