Taux immobilier sur 30 ans : peut-on emprunter ?

Si les banques pouvaient encore proposer des taux immobiliers sur 30 ans il y a quelques années, cela n'est plus possible. En effet, en décembre 2019, le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) a établi des mesures visant à réduire l'endettement des ménages français. En janvier 2021, de nouvelles recommandations ont été publiées, notamment l'interdiction pour les particuliers d'emprunter au-delà de 27 ans au maximum, c'est-à-dire 25 ans d'emprunt et 2 ans de différé. Par conséquent, les prêts immobiliers sur 30 ans ont totalement disparu.

Si vous ne savez pas quelle durée choisir pour rembourser votre prêt immobilier, vous pouvez utiliser notre outil de simulation qui va vous aider à tester des hypothèses de financement et moduler la durée de l'emprunt pour mieux préparer votre projet immobilier.

Si la durée choisie pour rembourser votre crédit immobilier va influencer le taux immobilier proposé par la banque, plusieurs autres facteurs vont également faire varier ce taux.

Votre profil emprunteur est la première chose qu'étudie une banque avant d'accorder un crédit immobilier. Votre profil emprunteur est défini par votre catégorie socio-professionnelle et votre situation professionnelle, votre niveau de revenus, votre situation maritale et familiale, votre âge, votre état de santé, votre patrimoine, etc. Tous ces critères vont permettre à la banque de déterminer un taux immobilier en fonction des risques engagés si elle accepte de financer votre projet immobilier.

Le taux d’endettement est le meilleur moyen d’évaluer le risque pris par la banque si elle accepte de financer votre projet immobilier. Plus le risque est élévé, plus le taux immobilier sera également élevé ! C'est pour cela que les établissements prêteurs appliquent des taux immobiliers aux particuliers qui empruntent au-delà de 20 ans. En effet, ils prennent le risque de se confronter davantage à des défauts de paiement.

Symboliquement, un apport personnel est le signe d’une situation financière stable voire avantageuse : cela signifie que vous êtes capable d’épargner et donc, d'assumer vos mensualités de prêt. Dans le cas où vous présentez un apport personnel supérieur à 20 %, la banque prendra moins de risques et sera en mesure de vous proposer un meilleur taux immobilier.

Si le taux immobilier varie principalement en fonction de votre profil et de votre apport personnel, la localisation de votre bien immobilier influence sur votre taux immobilier.

Dans un premier temps, il faut considérer qu’un « très bon profil » dans certaines régions n’est qu’un « bon profil » dans une autre, en fonction du coût de la vie et du salaire moyen dans la région. À profil équivalent, vous pourrez observer des différences de taux immobilier en fonction de la région d'achat.

Sachez qu'une banque régionale a une plus grande marge de manœuvre qu'une banque nationale pour fixer ses taux immobiliers en fonction de la concurrence régionale. Néanmoins, les banques nationales peuvent également les modifier pour éviter de perdre des parts de marché. Cela explique tout de même les écarts importants constatés pour les taux de crédits moyens par région.

Pour garder un œil sur les taux immobiliers du moment, vous pouvez vous inscrire à l'Alerte Taux !

Afin de trouver le meilleur taux immobilier, il est conseillé d'effectuer une simulation de prêt immobilier et comparer les différentes offres disponibles sur le marché. Grâce à notre outil, vous pourrez facilement estimer le meilleur taux auquel vous pouvez prétendre et comparer les offres en fonction de votre profil unique.

Si le taux est le premier critère que l’on considère quand on emprunte, il n’est pas le seul. La meilleure offre de prêt immobilier n’est pas forcément celle présentant le taux nominal le plus bas, mais celle qui vous correspond. C'est pour cela qu'il est possible de profiter de l’accompagnement d’un professionnel du crédit immobilier pour trouver la meilleure offre de crédit immobilier.

Depuis l'annonce des nouvelles réglementations du HCSF, il n'est plus possible de contracter un prêt immobilier sur 30 ans. En effet l'institution a établi ces nouvelles règles dans le but de diminuer l’endettement des ménages. Ainsi, depuis le mois de janvier 2021, la durée d'endettement maximale est de 27 ans (25 ans d'emprunt et 2 ans de différé) et peu de dossiers peuvent bénéficier d'une dérogation.

Par la suite, vous pouvez contacter l'un de nos experts qui vous accompagnera tout au long de votre projet immobilier.