Les taux immobiliers à la BRED en décembre 2024

Si vous souhaitez réaliser un achat dans l’immobilier, vous aurez besoin de contracter un prêt immobilier. En étudiant la question, vous avez dû comprendre que les taux immobiliers font la loi quand on désire contracter un prêt immobilier auprès d’une banque.

On vous explique comment est établi le taux immobilier à la BRED.

Les banques ne décident pas des taux immobiliers qu’elles mettent en place pour leurs clients. En effet, elles sont soumises au taux directeur fixé par la Banque Centrale Européenne (BCE). Celle-ci joue un rôle de superviseur auprès des banques des pays membres de la zone euro et décide le niveau du taux directeur qui détermine celui des taux immobiliers des banques, peu importe la durée du taux immobilier.

Étant donné que les banques empruntent une partie de leurs ressources auprès de la BCE, elles doivent nécessairement suivre les fluctuations du taux directeur. Selon les périodes, la BCE peut baisser son taux directeur pour relancer la demande de crédit dans la zone euro.

Si le taux directeur de la Banque Centrale Européenne est l’un des éléments les plus importants pour permettre aux banques de calculer leurs propres taux d’intérêts, ce n’est pas le seul critère pris en compte.

Le coût de fonctionnement de la banque englobe la gestion des dépôts du public, la collecte de l’épargne, la gestion des moyens de paiement et toutes les démarches administratives inhérentes aux prêts immobiliers accordés.

Avant d’accepter de financer un projet immobilier, la BRED va calculer le risque potentiel d’impayés de votre part, en fonction de votre niveau de revenus et du montant de votre apport personnel. Si votre profil est jugé « risqué » par la banque, elle pourra refuser votre demande de prêt ou appliquer un taux immobilier plus élevé pour se rémunérer à la hauteur du risque.

Il s’agit du seul critère sur lequel vous pouvez agir. Par conséquent, il est fortement conseillé de préparer un dossier solide avant de prospecter auprès des banques.

À cette étape, l’aide d’un courtier immobilier peut être précieuse pour augmenter vos chances de signer l’offre de prêt la plus avantageuse. Vous pouvez contacter l’un de nos experts ou simuler votre prêt immobilier avec notre outil pour commencer à préparer votre projet immobilier.

Afin de déterminer le taux immobilier appliqué à votre prêt immobilier, la majorité des établissements bancaires vont examiner de nombreux critères, notamment la durée souhaitée pour rembourser l’intégralité du capital emprunté.

Selon la durée de votre crédit immobilier, la banque va prendre ses précautions et adapter son taux immobilier. La majorité des banques appliquent des taux immobiliers plus élevés pour les emprunts de 25 ans.

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Les taux immobiliers peuvent varier d’une région à l’autre. La politique commerciale des banques est l’une des principales raisons qui explique ces variations. Les banques sont parfois contraintes de faire face à plusieurs impératifs, notamment les objectifs financiers inhérents à leur politique commerciale. Dans ce cas-là, elles sont obligées de revoir leur marge de manœuvre pour fixer leurs taux. De plus, la concurrence régionale et les objectifs commerciaux dans la zone géographique peuvent également influencer la grille des taux immobiliers.

Le taux immobilier appliqué à votre projet immobilier va également dépendre de votre profil emprunteur. En effet, un profil similaire ne sera pas valorisé de la même manière à Rennes, Bordeaux, Montpellier ou Paris. Ce n’est pas parce que vous êtes considéré comme un très bon profil à Lyon que cela sera pareil à Paris, même si vous présentez les mêmes revenus et le même apport personnel. Les prêts immobiliers acceptés par la banque doivent lui permettre de gagner des parts de marché. En fonction de la compétitivité des établissements bancaires, ils pourront être plus ou moins souples sur l’étude des dossiers de prêt et l’octroi des offres de financement.

Chaque banque a sa propre façon de définir sa grille de taux. Par conséquent, selon votre profil emprunteur, votre projet immobilier, la région où se situe votre bien immobilier et la banque, vous obtiendrez un taux différent. N’hésitez pas à comparer toutes les offres pour connaître le taux d’intérêt auquel vous pouvez prétendre.

En fonction de votre projet immobilier et sa localisation, le taux immobilier appliqué ne sera pas le même. En effet, la politique commerciale des banques varient d'une région à l'autre. De plus, les banques régionales bénéficient de plus d'autonomie dans leur politique commerciale par rapport aux banques nationales.

Pour faire face à la concurrence locale et attirer de nouveaux profils, les banques nationales peuvent assouplir les conditions de prêt en fonction du profil des clients potentiels.

Les caractéristiques de votre projet immobilier ne sont pas les seuls éléments qui vont faire varier votre taux immobilier. Votre profil emprunteur est également nécessaire pour permettre à la BRED d’estimer votre taux immobilier.

Vos revenus sont déterminants pour connaître votre capacité d'emprunt. Et votre situation professionnelle a un impact sur la façon dont la BRED les prend en compte. Ainsi, en fonction de votre situation socio-professionnelle, la banque ne va pas appliquer le même taux immobilier à votre projet :

1. Si vous êtes fonctionnaire ou en CDI, vous avez le profil préféré des banques. Vos revenus sont réguliers et vous êtes en capacité de rembourser votre emprunt. La BRED va prendre en compte l’intégralité de vos salaires dans son calcul.
2. Si vous êtes profession libérale, chef d’entreprise, commerçant ou intermittent, vos revenus seront également pris en compte à 100 % si vous pouvez justifier d’une ancienneté de 3 ans avec des salaires réguliers. En effet, ces activités sont considérées comme incertaines, notamment dans les premières années.
3. Si vous êtes en CDD, en intérim ou contractuel de la fonction publique, vous pouvez également prétendre à un prêt immobilier avec la BRED, mais vous devrez prouver la stabilité de vos revenus, la récurrence de vos missions et votre ancienneté.

La BRED tient compte d'autres sources de revenus pour déterminer le taux immobilier qu'elle va vous proposer. Si vous percevez une pension alimentaire, elle est considérée comme une ressource stable et prise en compte également dans son intégralité. Si vous bénéficiez de revenus locatifs, ceux-ci sont intégrés au calcul de votre capacité d’emprunt à hauteur de 70 % puisqu’ils sont considérés peu stables, en raison des risques de logements vacants ou de loyers impayés.

Avant d’envoyer votre dossier à la BRED, vous pouvez calculer vous-même votre capacité d’emprunt en fonction de vos revenus.

Le montant de votre apport joue lui aussi un rôle sur le taux immobilier que vous pouvez obtenir à la BRED. Si la plupart des établissements bancaires demandent un apport personnel de 10 % du montant emprunté pour couvrir les frais de notaire et les frais de garantie, il est conseillé d’avoir un apport personnel plus important pour mettre toutes les chances de votre côté pour obtenir un prêt immobilier avantageux.

En fournissant un apport personnel plus élevé, vous prouvez à la banque que vous êtes un investisseur sérieux et que vous maîtrisez votre épargne. Dans ce cas, les établissements bancaires pourront se montrer plus souples dans l’obtention de votre crédit immobilier, avec des tarifs avantageux. Plus votre apport personnel sera important, plus le taux immobilier appliqué par la BRED sera bas.

Avant d’envoyer votre demande de prêt à la BRED, vous pouvez réaliser une simulation de prêt immobilier avec la banque ou utiliser notre outil de simulation pour préparer votre projet immobilier en amont. Nos experts vous aideront à obtenir le meilleur prêt immobilier en fonction de votre situation socio-professionnelle et votre projet.