Le HCSF assouplit ses conditions d'octroi de crédit immobilier !
Bonne nouvelle ! Le 17 décembre, le Haut Conseil à la Stabilité Financière a quelque peu assoupli ses recommandations sur l'octroi de crédit.
La prise de parole du HCSF était attendue. Un an après ses recommandations ayant mené à un resserrement de l'octroi de crédit, l'Autorité s'est de nouveau exprimée. On allait enfin savoir si elle revenait sur sa position !
Pour aller plus loin : Les emprunteurs français en 2020Une capacité d'emprunt en hausse pour les jeunes ménages
Bien que le HCSF ait constaté, en cette fin d'année, "le dynamisme de la production de nouveaux crédits hors rachats et renégociations" avec un niveau "des plus historiques en septembre puis en octobre (19,0 Md€ puis 20,2 Md€)", il n'est pas resté "hermétique" aux appels des acteurs du marché immobilier. Ces derniers souhaitaient en effet qu'il revienne sur ses positions afin de desserrer les conditions d'octroi, et faciliter le crédit immobilier.
C'est pourquoi ses nouvelles recommandations sont considérées comme un assouplissement. Ainsi, désormais :
- Le taux d'endettement maximum passe de 33 à 35 %,
- La durée d'emprunt maximale passe de 25 à 27 ans en cas d'achat sur plan ou de travaux,
- Les banques voient leur marge de manœuvre progresser. Elles pourront déroger à ces critères pour soutenir les emprunteurs, non plus dans une limite de 15 %, mais de 20 % désormais.
Des conditions un peu plus détendues, donc une bonne nouvelle pour les futurs propriétaires !
Le HCSF a fait un geste pour soutenir les emprunteurs, en particulier les plus jeunes, en introduisant de légers assouplissements sur des points-clés. Ainsi, des emprunteurs exclus en 2020 pourraient revenir sur le marché dès le 1er semestre 2021, ou encore les investisseurs, grands perdants du crédit immobilier cette année.
Pour aller plus loin : Les conditions de crédit des investisseurs en 2020Comme on vous l'explique ici, un couple avec 4 000 € nets mensuels pourra emprunter 347 000 € sur 25 ans à 1,57 % à un taux d'endettement de 35 %. En 2020, avec un taux d'endettement de 33 %, la capacité d'emprunt était de 327 000 €. Les mensualités seraient en hausse, de 1 320 € à 1 401 €. Soit une capacité d'emprunt supplémentaire de 6 % en moyenne - de 20 000 € au total.
Pour ceux qui achèteraient dans le neuf, donc sur 27 ans, si on intègre le différé, la capacité d'emprunt augmenterait de 13 % en moyenne, soit de 40 000 €.
"Des conditions d'octroi trop strictes favorisent dans une certaine mesure la reproduction sociale, et donc jouent sur les inégalités : les personnes bénéficiant d'un capital familial sont davantage en mesure d'emprunter. A l'inverse, des conditions trop souples peuvent mettre à risque des ménages modestes, les situations de surendettement aggravant aussi les inégalités" analysent Pierre Chapon et Renaud Pestre.
Pour aller plus loin : Tout ce qu'il faut savoir sur la capacité d'achatDes recommandations qui deviendront obligations
Ces nouvelles "règles" seront applicables par les banques dès 2021. Celles que nous connaissons actuellement resteront en place, le temps que les banques intègrent les changements; les acteurs bancaires avaient commencé à suivre les recommandations du HCSF de décembre 2019 au printemps de cette année.
A noter que les "recommandations de décembre 2020 deviendront contraignantes à l’été 2021" a indiqué Bruno le Maire, ministre de l'Economie.
Ces nouvelles recommandations, qui deviendront obligatoires, restent guidées par la prudence. Mais une catégorie d'emprunteurs, en incapacité d'accéder à la propriété à un ou deux critères près en 2020, sera de retour sur le marché.
Voilà donc une bonne nouvelle pour terminer l'année 2020 !
