L'assurance de prêt immobilier : définition et calcul
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Sommaire
1. Concrètement, comment fonctionne l'assurance de prêt immobilier ?
A tout moment, le remboursement de votre crédit est assuré en cas de problème couvert par votre contrat. S'il vous arrive quelque chose, il sera ainsi remboursé directement sans que l’argent ne transite sur votre compte.
Les deux modes de calcul de l’assurance de prêt immobilier
- Cotisation sur le capital initial: la mensualité d’assurance est calculée sur le montant que vous avez emprunté. Elle est donc constante (et indépendante du taux d’intérêt de l’emprunt !). Cette méthode est ainsi souvent utilisée pour les assurances groupe des banques.
- Cotisation sur le capital restant dû : la mensualité d’assurance est calculée sur le moment qu'il vous reste à rembourser. Elle diminue donc au fur et à mesure du prêt car plus vous remboursez de capital, moins vous payez. Cette méthode est souvent utilisée avec la délégation d'assurance.
Attention : à ces primes peuvent s'ajouter divers frais (frais de dossier, frais d'adhésion voire des frais de mensualisation)
Les quotités : si vous empruntez à plusieurs
Choisir de vous assurer chacun à 100 % du prêt est un bon moyen de protéger votre famille : s'il arrive quelque chose à l'un d'entre vous, le prêt est entièrement remboursé et le co-emprunteur dispose alors du bien.
M. et Mme Bovary empruntent 200 000 € sur 25 ans. L’assurance décès invalidité qui accompagne le prêt coûte 0.40 % du capital initial par an. Cette assurance couvre 100 % du prêt, à répartir comme il leur convient sur chacun d’eux.
Ils devront payer 800 € (0.40 % x 200 000 €) pour leur assurance emprunteur (environ 67 € par mois). Sur les 25 ans de remboursement, le coût total de cette assurance leur revient donc à 20 000 € (25 x 800). Les Bovary ont la possibilité de s’assurer plus (entre 100 et 200 % de leur prêt). En prenant la garantie la plus importante, le coût monterait à 40 000 €.
2. Quels sont les risques couverts par l'assurance de prêt immobilier ?
L’assurance décès : la couverture indispensable
La banque exige cette garantie dans tous les cas. Elle assure le remboursement à la banque en cas de décès de l’un ou des deux co-emprunteurs.
L’assurance invalidité : une multitude d’options, pour se couvrir du lumbago à la perte totale d'invalidité
L’assurance décès vient souvent en complément d'une ou plusieurs assurances invalidité. Il existe plusieurs types de contrats couvrant des degrés différents d’incapacité à travailler.
La banque pourra exiger que vous cumuliez plusieurs formes de couvertures en fonction de votre dossier. Soyez vigilants, les garanties des contrats d'assurances varient beaucoup - conditions de prise en charge, durée de garantie, exclusions : de nombreux points doivent absolument être vérifiés avant de souscrire.
L’assurance chômage : à prendre en fonction de votre profil
3. Votre profil influe sur la prime d’assurance de prêt immobilier : plutôt golfer ou base jumper ?
Pour évaluer votre profil, les assureurs vont prendre en compte 3 grandes catégories de risques :
- Le risque médical , lui même conditionné par votre âge, vos antécédents médicaux, le fait d’être fumeur ou non. Vous devrez remplir un questionnaire médical scrupuleusement. Au bout de 10 ans, les malades bénéficient du “droit à l’oubli”, c’est à dire que sous certaines conditions, ils n'ont pas à révéler obligatoirement des antécédents pour ne pas subir de surprime ou d'exclusions.
- Le risque professionnel : certaines professions sont considérées comme étant « à risque ». Si c’est votre cas, on vous demandera des détails spécifiques à votre métier : bien sûr, certains contrats vous couvrent quelle que soit votre profession.
- Le risque d’activité de loisir : de la même manière que pour les métiers à risque, vous devrez répondre à un questionnaires spécifiques si l’une de vos activités (la plongée ou le saut en parachute par exemple) est considérée comme risquée.
En fonction du risque, l’assureur vous proposera une formule adaptée à votre profil : acceptation à la tarification normale, surprimes et/ou exclusions.
- La banque exige toujours l’assurance décès et perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA).
- Il faut choisir une couverture qui correspond à son investissement.
