Cotisations d’assurance emprunteur : les critères déterminants

• Si la base de calcul est le capital emprunté : pour un emprunt de 200 000 € et un taux de 0,30 %, il est aisé de calculer le montant annuel de l'assurance : 200 000 x 0,30 % = 600 €, soit 50 €/mois. Une somme fixe qui sera prélevée de la première à la dernière mensualité.
• Si la base de calcul est le capital restant dû : seule la première cotisation sera de 50 €, les suivantes seront dégressive jusqu'à la fin du prêt. Lorsque la moitié du capital est remboursé, vous ne payez plus que 25 €/mois. Et quelques dizaines de centimes d'euros seulement à la fin du crédit.

On ne peut comparer que ce qui est comparable. Et faire une comparaison par rapport au montant de la première mensualité quand la base de calcul est différente n'aurait aucun sens. Par conséquent, le choix se fait bien entendu par rapport au coût global de l'assurance, mais aussi sur le mode de calcul. Si l'on opte pour une assurance calculée sur le capital restant dû, on paye ainsi plus cher au début du crédit qu'à la fin.

Il est important de noter que depuis la loi Lemoine, effective depuis juin 2022, vous n’avez plus besoin de remplir systématiquement de questionnaire d’assurance. Ainsi, si vous empruntez moins de 200 000 € seul ou 400 000 € à deux, vous pouvez être assuré sans remplir ce questionnaire. C’est un avantage pour vous puisque cela signifie que vous évitez certainement des surprimes très onéreuses pour certains comportements considérés comme à risque par les organismes d'assurance.

Toutes les études médicales sur ce sujet s'accordent pour dire que la durée de vie des fumeurs est inférieure à celle des non fumeurs. De plus, les risques de développer des maladies graves sont notablement plus élevés. C'est pourquoi bon nombre d'assureurs tiennent compte de ce critère dans le calcul de leurs assurances emprunteur, la cotisation est plus élevée pour un fumeur (occasionnel ou non).

Les compagnies et mutuelles d'assurances tiennent aussi très souvent compte des métiers exercés et des sports pratiqués. Ainsi, un pompier, un policier, un alpiniste amateur, ou un fan d'ULM paieront plus cher leur assurance de crédit immobilier. On remarque cependant une grande disparité entre les assureurs dans le calcul des surprimes.

• 50 % sur chacun, par exemple
• 70/30 si le choix se fait proportionnellement aux revenus de chacun
• une couverture complète, de 100 % chacun. Bien sûr, la couverture à 200 % est plus coûteuse que celle à 100 % répartie sur les deux assurés.

Dans ces trois cas, la prise en charge des échéances n'intervient pas dès le premier jour. Par exemple, si vous êtes en interruption de travail pour cause de maladie, les échéances ne sont prises en charge qu'à partir du moment où la période de carence sera atteinte. En fonction des assureurs et des contrats, cette période peut être de 60 jours d'arrêt ou 90 jours, voire de six mois ou plus sur certains contrats !

Le montant de la prime est calculé par rapport aux risques et aux indemnisations prévisibles qui en découlent. Ainsi, plus le délai de carence est long et moins l'assureur prend de risque. Par conséquent les périodes de carence influent sur le montant de la prime d'assurance.