Les taux immobiliers à la BNP Paribas en novembre 2024
Comment est établi le taux immobilier à la BNP Paribas ?
Le taux directeur de la Banque Centrale Européenne (BCE)
Les banques ne décident pas seules des taux immobiliers qu’elles mettent en place pour leurs clients. En effet, elles doivent respecter le taux directeur fixé par la Banque Centrale Européenne (BCE). Elle joue un rôle de superviseur auprès des banques des pays membres de la zone euro et décide le niveau du taux directeur qui détermine celui des taux d’intérêt des banques.
Les banques empruntent une partie de leurs ressources auprès de la BCE et doivent nécessairement suivre les fluctuations du taux directeur de la Banque Centrale Européenne. Selon les périodes, la BCE peut baisser son taux directeur pour relancer la demande de crédit dans la zone euro.
Le coût de fonctionnement de la banque
Le taux d’intérêt appliqué permet à la banque de se rémunérer. Par conséquent, celle-ci doit prendre en compte son propre coût de fonctionnement avant de fixer ses tarifs. Ce dernier englobe la gestion des dépôts du public, la collecte de l’épargne, la gestion des moyens de paiement et toutes les démarches administratives inhérentes aux prêts immobiliers accordés.
Le coût du risque en fonction du profil emprunteur : le niveau de revenus & l’apport personnel
Avant d’accepter de financer un projet immobilier, la BNP Paribas va calculer le risque potentiel d’impayés de votre part, en fonction de votre niveau de revenus et du montant de votre apport personnel. Si votre profil est jugé « risqué » par la banque, elle pourra refuser votre demande de prêt ou appliquer un taux immobilier plus élevé pour se rémunérer à la hauteur du risque.
Il s’agit du seul critère sur lequel vous pouvez agir. Par conséquent, il est fortement conseillé de préparer votre projet immobilier avant de prospecter auprès des banques. Vous devez présenter un dossier de prêt complet et attractif pour encourager l’établissement bancaire à accepter de financer votre achat immobilier. À cette étape, l’aide d’un courtier immobilier peut être précieuse pour augmenter vos chances de signer l’offre de prêt la plus avantageuse.
Vous pouvez contacter l’un de nos experts ou simuler votre prêt immobilier avec notre outil pour commencer à préparer votre projet immobilier.
Quels sont les taux immobiliers de la BNP Paribas par durée ?
Un achat immobilier est un projet qui s’inscrit sur la durée, mais celle-ci va varier en fonction de plusieurs critères, notamment votre capacité de remboursement. La durée de votre prêt immobilier va directement impacter le taux immobilier proposé par la banque. En effet, un échelonnement de votre remboursement sur une plus longue durée va entraîner un taux d’emprunt moins intéressant. Plus la durée du prêt immobilier est longue et plus le taux est important.
Un emprunt sur une durée de 25 ans représente plus de risques pour la banque qui vous octroie le prêt immobilier. En effet, vous avez plus de chances de rencontrer des difficultés pour payer vos mensualités (accident, chômage ou difficultés financières) sur une longue durée. Si le risque existe tout de même sur une durée de 10 ans, celui-ci est moins élevé.
| Durée | Meilleurs taux | Taux ordinaires | Tendance |
|---|---|---|---|
| 10 ans | 2,84 % | 3,32 % | |
| 15 ans | 2,90 % | 3,42 % | |
| 20 ans | 3,09 % | 3,48 % | |
| 25 ans | 3,19 % | 3,54 % |
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Néanmoins, cela ne doit pas constituer un frein pour envoyer votre demande de prêt. Malgré un taux plus élevé, une durée plus importante va vous permettre d’emprunter un capital plus important ou de diminuer le montant de vos mensualités. Si votre projet immobilier dépasse le taux d’endettement maximum fixé par le Haut Conseil de stabilité financière, il est conseillé de moduler la durée de son emprunt pour adapter son projet.
Quels sont les taux immobiliers de la BNP Paribas par région ?
Pourquoi les taux immobiliers varient-ils en fonction des régions ?
D’une zone géographique à une autre, les grilles des taux immobiliers peuvent changer alors qu’il s’agit du même organisme financier. En effet, en fonction de ses objectifs commerciaux, un établissement bancaire peut privilégier la conclusion de contrats avec de nouveaux clients, gagner des parts de marchés, etc. La concurrence régionale peut également influencer la grille des taux immobiliers. Tous ces éléments peuvent encourager la BNP Paribas de durcir ou d’assouplir ses conditions d’octroi de prêts immobiliers.
Les banques régionales bénéficient de plus de marge de manœuvre et peuvent se permettre des écarts plus importants au niveau des taux immobiliers, en fonction de la région.
Y a-t-il des variations régionales pour les banques nationales ?
Si les banques régionales peuvent plus facilement proposer des taux immobiliers variés en fonction de la région, les banques nationales peuvent tout de même proposer des taux immobiliers plus ou moins avantageux selon la région où vous contractez votre prêt immobilier. Néanmoins, les différences sont souvent moins marquées par rapport aux banques régionales.
Comment les taux immobiliers de la BNP Paribas varient-ils en fonction de la situation professionnelle de l’emprunteur ?
Votre profil emprunteur va permettre à la Banque Populaire d’estimer votre taux immobilier. La banque va étudier votre niveau de revenus, votre apport personnel et votre situation professionnelle.
Pourquoi la situation professionnelle a-t-elle un impact ?
Votre salaire représente généralement la majeure partie de vos revenus mensuels. Et il a un impact sur le taux immobilier proposé par la banque puisqu’il détermine votre capacité d’emprunt.
Néanmoins, votre salaire n’est pas le seul revenu pris en compte par la banque dans ses calculs. Si vous avez une autre activité professionnelle ou réalisé un investissement locatif quelques années auparavant, les revenus qui en découlent améliorent nécessairement votre dossier. Afin qu’ils soient inclus dans votre capacité d’emprunt, ces revenus doivent être stables.
Si vos revenus représentent la majeure partie du calcul de votre taux immobilier, la stabilité de votre situation professionnelle est également importante pour la BNP Paribas : elle va déterminer la manière dont la banque va intégrer vos revenus dans ses calculs.
Une personne avec un contrat à durée indéterminée (CDI) est jugée « plus sûre » qu’une personne avec un contrat à durée déterminée (CDD) ou un freelance. Il n’est pas impossible d’obtenir un prêt immobilier si vous êtes freelance ou auto-entrepreneur, mais vous devrez justifier de la stabilité de votre activité et de vos revenus. Vous devez présenter tous les justificatifs qui vont rassurer la banque quant à votre capacité à rembourser vos mensualités de prêt.
Néanmoins, un CDI n’est pas un laissez-passer infaillible pour obtenir un prêt immobilier. Si votre salaire est jugé trop faible par votre banquier, vous risquez de rencontrer des difficultés pour obtenir un prêt immobilier avec un bon taux. Si vous êtes dans une situation où vos revenus et la stabilité de votre situation professionnelle peuvent faire défaut à l’obtention de votre prêt immobilier, vous pouvez tout à fait compenser votre situation par un apport personnel plus important. L’apport personnel représente la somme que vous injectez directement dans votre projet immobilier. Plus il est élevé, plus vous avez de chances d’obtenir votre prêt immobilier.
Un apport personnel de 10 % du prix du capital emprunté est le minimum attendu par la banque pour couvrir les frais annexes à l’emprunt, c’est-à-dire les frais de notaire et les frais de garantie.
L’apport personnel joue également un autre rôle. Il vous permet de prouver à la banque le sérieux de votre dossier d’emprunteur. En effet, la banque va déduire que vous êtes un candidat sérieux au crédit et que vous avez une gestion saine de vos comptes bancaires. Si 10 % d’apport personnel sont suffisants, vous pouvez tout à fait apporter une somme plus importante. Les banques accordent souvent des taux immobiliers plus intéressants aux emprunteurs dont l’apport personnel est supérieur à 20 % !
Si vous n’avez pas d’apport personnel, vous ne pourrez peut-être pas emprunter auprès de la BNP Paribas puisqu’elle accorde rarement des prêts à 110 %. En effet, les banques sont limitées sur ce type de dossiers et elles favorisent davantage les primo-accédants. Néanmoins, même pour ces profils, le prêt à 110 % n’est pas garanti.
Comment la BNP Paribas réagit-elle selon votre situation professionnelle ?
La BNP Paribas ne va pas réagir de la même manière selon votre situation professionnelle. Sa politique commerciale l’encourage à privilégier certains profils comme les profils qui possèdent de bons revenus, plus particulièrement les jeunes citadins. Néanmoins, la banque apprécie tout de même les personnes en CDI et les fonctionnaires, dont la situation professionnelle est stable.
Les autres profils devront généralement prouver à la banque la stabilité de leur situation professionnelle, notamment les professions libérales, les chefs d’entreprise, les intermittents, les contractuels et les commerçants. Ceux-ci devront justifier de plus de 3 ans d’ancienneté pour que leurs revenus soient pris en compte. Les revenus des personnes en CDD et les intérimaires ne seront pas intégrés aux revenus perçus.
Avant d’envoyer votre demande de prêt à la BNP Paribas, vous pouvez réaliser une simulation de prêt immobilier. Nos experts vous aideront à obtenir le meilleur prêt immobilier en fonction de votre situation socio-professionnelle et votre projet.
