Les taux immobiliers au LCL en novembre 2024
Comment est établi le taux immobilier au LCL ?
Si vous vous penchez sur la question de l’achat immobilier, vous devez savoir que les taux immobiliers sont le nerf de la guerre. La majorité des emprunteurs cherchent à obtenir le taux d’intérêt le plus faible afin de choisir le prêt immobilier le moins cher. Il est vrai qu'un taux plus bas vous offre une meilleur capacité d'emprunt et un coût total plus bas. Mais savez-vous comment la banque fixe-t-elle ses taux immobiliers ?
De nombreux éléments entrent en ligne de compte. On vous explique.
Le taux directeur de la Banque Centrale Européenne (BCE)
Les banques doivent respecter le taux directeur fixé par la Banque Centrale Européenne (BCE) avant de fixer leurs propres taux immobiliers.
La Banque Centrale Européenne joue un rôle de superviseur auprès des banques des pays membres de la zone euro et décide le niveau du taux directeur qui détermine celui des taux d’intérêt des banques.
En effet, les banques empruntent une partie de leurs ressources auprès de la BCE et doivent obligatoirement suivre les fluctuations du taux directeur de la Banque Centrale Européenne pour fixer leurs propres taux d’intérêt.
Le coût de fonctionnement de la banque
Le coût de fonctionnement de la banque est également un élément que les banques doivent prendre en compte pour calculer les taux immobiliers proposés à leurs clients. Ce coût de fonctionnement va dépendre des fluctuations du marché et des obligations de la banque pour assurer sa pérennité.
Le coût de fonctionnement de la banque englobe la gestion des dépôts du public, la collecte de l’épargne, la gestion des moyens de paiement et toutes les démarches administratives inhérentes aux prêts immobiliers accordés.
Les coûts de fonctionnement d’une banque vont faire varier les taux immobilier puisqu’ils servent de « rémunération » pour l’établissement. De plus, en fonction de son coût de fonctionnement, la banque va également appliquer des frais bancaires à ses clients pour amortir ses coûts de fonctionnement.
Le coût du risque en fonction du profil emprunteur : le niveau de revenus & l’apport personnel
Avant d’accepter de financer un projet immobilier, le LCL va calculer le risque potentiel d’impayés de votre part, en fonction de votre niveau de revenus et du montant de votre apport personnel. Si votre profil est jugé « risqué » par la banque, elle pourra appliquer un taux immobilier plus élevé pour se rémunérer à la hauteur du risque ou refuser votre demande de prêt.
Il s’agit du seul critère sur lequel vous pouvez agir. Par conséquent, n’hésitez pas à préparer votre projet immobilier avant de prospecter auprès des banques. Vous devez présenter un dossier de prêt complet et attractif pour encourager l’établissement bancaire à accepter de financer votre achat immobilier.
A cette étape, l’aide d’un courtier immobilier peut être précieuse pour augmenter vos chances de signer l’offre de prêt la plus avantageuse. Vous pouvez contacter l’un de nos experts ou simuler votre prêt immobilier avec notre outil pour commencer à préparer votre projet immobilier.
Quels sont les taux immobiliers du LCL par durée ?
La durée voulue pour rembourser votre emprunt est l’un des premiers critères qui va influencer le taux immobilier que va vous proposer la banque. Pourquoi ? Le taux immobilier du LCL est le reflet du risque que vous représentez et si vous empruntez pour une longue durée, vos risques d’impayés sont plus importants.
Un emprunt sur une durée de 25 ans représente plus de risques pour la banque qui vous octroie le prêt immobilier. En effet, vous avez plus de chances de rencontrer des difficultés pour payer vos mensualités (accident, chômage ou difficultés financières) sur une longue durée. Si le risque existe tout de même sur une durée de 10 ans, celui-ci est moins élevé.
| Durée | Meilleurs taux | Taux ordinaires | Tendance |
|---|---|---|---|
| 10 ans | 2,84 % | 3,27 % | |
| 15 ans | 2,88 % | 3,42 % | |
| 20 ans | 3,09 % | 3,48 % | |
| 25 ans | 3,14 % | 3,52 % |
Cette information explique pourquoi les établissements prêteurs et les courtiers immobiliers ont besoin de nombreuses informations avant d’estimer un taux immobilier pour votre projet d’achat. En fonction de la durée de votre crédit et de votre profil emprunteur, vous n’aurez pas le même taux que vos proches.
Cependant, la durée de votre emprunt n’est qu’un des nombreux composants du risque. Afin de l’évaluer, la banque établit une série d’indicateurs lui servant de boussole au moment de déterminer le taux immobilier d’un projet.
Quels sont les taux immobiliers du LCL par région ?
Pourquoi les taux immobiliers varient-ils en fonction des régions ?
Chaque organisme bancaire possède sa propre particularité qui permet à ses conseillers de déterminer le taux immobilier appliqué à un projet immobilier. Les objectifs commerciaux variant d’une banque à une autre, la détermination de la grille de taux dépend d’eux.
- La politique commerciale de la banque : elle va influer sur l’appréciation du profil d’un client puisque certaines banques valorisent certains profils emprunteurs considérés comme leur « cible » principale ;
- Les objectifs financiers : la concurrence locale entre les différents établissements prêteurs va permettre aux banques de fixer leurs propres taux pour s’aligner avec leurs concurrents afin d’éviter de perdre de potentiels clients ;
- Le besoin d’acquérir de nouveaux clients pour occuper une plus grande place sur le marché : selon la conjoncture économique, certaines banques peuvent baisser leurs taux immobiliers pour attirer de nouveaux clients et réussir à leur vendre leurs produits financiers ; La nature de la banque : une banque régionale possède plus de marge de manœuvre qu’une banque nationale pour changer ses taux.
Un dossier déposé dans deux régions différentes ne sera pas traité de la même manière puisque les attentes et le marché local sont différents. De plus, au sein d’une même région, il y a également des différences entre les banques qui n'ont pas les mêmes critères d’octroi.
Y’a-t-il des variations régionales pour les banques nationales ?
En tant que banque nationale, le LCL propose des offres adaptées à toutes les catégories professionnelles. Néanmoins, en fonction de ses objectifs commerciaux et la concurrence locale, il est possible que le LCL affiche des taux immobiliers différents d’une région à l’autre. Cependant, les différences sont souvent moins marquées que pour les banques régionales.
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Comment les taux immobiliers du LCL varient-ils en fonction de la situation professionnelle de l’emprunteur ?
Votre profil emprunteur est également nécessaire pour permettre à la banque d’estimer votre taux immobilier.
Pourquoi la situation professionnelle a-t-elle un impact ?
Les établissements prêteurs établissent leurs grilles de taux en fonction de seuils de revenus.
Les banques estiment que les profils aux revenus les plus élevés représentent moins de risques à long terme. Votre capacité d’emprunt calculée par la banque va dépendre du niveau de vos revenus, mais également si vous empruntez avec un co-emprunteur. Dans ce cas-là, les revenus du co-emprunteur seront pris en compte dans le calcul. De plus, votre salaire mensuel net n’est pas le seul revenu pris en compte dans le calcul de votre capacité d’emprunt.
- les revenus des fonctionnaires et des personnes en CDI : les revenus sont comptés à 100 % ;
- les revenus des salariés en période d’essaie ne sont pas pris en compte ;
- les intermittents, les professions libérales, les indépendants et les commerçants devront justifier de plus de trois années d’activité ;
- les contractuels du service public peuvent également bénéficier d’un emprunt s’ils ont plus de 3 ans d'ancienneté ;
- les personnes en CDD ou les intérimaires pourront bénéficier d’un crédit immobilier s’ils attestent de plus de 3 ans d'ancienneté et de la régularité de leurs revenus sur le long terme. Néanmoins, les revenus ne sont pas pris en compte à 100 % pour le calcul de la capacité d’emprunt ;
- si vous recevez des loyers d’un investissement locatif, ceux-ci ne sont comptabilisés qu’à hauteur de 70 % puisqu’ils sont considérés peu stables, en raison des risques de logements vacants ou de loyers impayés.
Le montant de vos revenus ne sont pas la seule chose prise en compte par la banque. En effet, elle va également étudier la stabilité de ces revenus et de votre situation professionnelle, afin de se rassurer quant à votre capacité à rembourser vos mensualités pendant de nombreuses années.
Comment le LCL réagit-il selon votre situation professionnelle ?
Si vous êtes dans une situation où vos revenus ou la stabilité de votre situation professionnelle peuvent faire défaut à l’obtention de votre prêt immobilier, vous pouvez tout à fait compenser votre situation par un apport personnel plus important. Bien qu’il ne soit pas légalement obligatoire, il est souvent exigé par les banques. En effet, les établissements bancaires attendent que votre apport personnel couvre au minimum les frais annexes d’un prêt immobilier, c’est-à-dire les frais de notaire et les frais de garantie.
En moyenne, ils sont estimés à 10 % du prix du bien pour un achat dans l’ancien et de 5 % pour un achat dans le neuf.
Si l’apport personnel sert principalement à payer les frais annexes à votre projet immobilier, ce n’est pas sa seule utilité. Il sert également à prouver à la banque que vous êtes un épargnant sérieux et que vous maîtrisez la gestion de vos comptes. Un apport personnel de 10 % est suffisant pour prouver votre sérieux, mais vous mettez toutes les chances de votre côté avec un apport personnel plus élevé. De plus, certaines banques proposent des taux plus bas aux emprunteurs présentant plus de 20 % d’apport personnel.
