Quand renégocier son prêt immobilier ?
Découvrez quel est le bon moment pour renégocier votre prêt immobilier.
Paris
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Si vous avez souscrit un crédit immobilier il y a quelques années, vous vous demandez peut-être si c'est le bon moment pour renégocier. Avec l'évolution des taux d'intérêt et des conditions bancaires, il est parfois possible d'obtenir un meilleur taux et d'alléger ses mensualités. Mais attention, une renégociation n'est pas toujours avantageuse et dépend de plusieurs critères : écart de taux, capital restant dû, moment du remboursement, etc.
Dans quel cas est-ce intéressant de renégocier son prêt ?
Quand les taux d’intérêt baissent
On considère qu’un écart d’au moins 0,7 à 1 point entre votre taux actuel et les taux du marché est nécessaire pour que la renégociation soit intéressante.
| Durée | Meilleurs taux | Taux ordinaires | Tendance |
|---|---|---|---|
| 10 ans | 2,66 % | 3,10 % | |
| 15 ans | 2,75 % | 3,18 % | |
| 20 ans | 2,81 % | 3,26 % | |
| 25 ans | 2,87 % | 3,33 % |
Si vous avez emprunté il y a quelques années à un taux supérieur à ces valeurs, une simulation peut être intéressante pour voir si une renégociation est pertinente dans votre cas.
Si votre profil emprunteur a évolué
Votre situation financière s'est améliorée ? Une hausse de revenus, un meilleur scoring bancaire ou une réduction de vos charges peuvent renforcer votre dossier et vous permettre d'obtenir un taux plus avantageux.
Par exemple :
Vous avez eu une augmentation de salaire ou une promotion.
Vous avez remboursé un autre crédit (auto, conso, etc.).
Vous avez amélioré votre gestion bancaire (moins de découverts, épargne régulière, etc.).
Dans ce cas, votre banque pourrait être plus encline à revoir vos conditions de prêt.
Si vous êtes dans la première moitié du remboursement
Le remboursement d’un prêt immobilier suit un système d’amortissement dégressif : dans les premières années, vous payez surtout des intérêts et peu de capital. C’est donc à ce moment-là que renégocier a le plus de sens.
Plus vous êtes au début de votre prêt, plus la renégociation est intéressante. En général, il est préférable de renégocier dans le premier tiers ou la première moitié du remboursement.
Il est possible de faire une demande de renégociation à la banque à tout moment, par exemple au moyen d'une lettre de renégociation. Toutefois, votre banque n'est pas tenue de donner suite, elle peut même vous opposer un refus de renégociation.
Comment savoir si c’est le bon moment pour renégocier votre prêt ?
Avant de vous lancer, voici trois étapes clés pour vérifier si la renégociation est vraiment avantageuse.
Étape 1 : Simulez votre renégociation avec un outil en ligne
Pour avoir une première estimation rapide, utilisez un simulateur de rachat de crédit. Cela vous permettra de voir si vous pouvez obtenir un meilleur taux et combien vous pourriez économiser.
Faites une simulation avec Pretto pour comparer les offres des banques et voir si la renégociation est rentable dans votre situation.
Il n’y a pas de délai légal pour les renégociations de prêt. Vous pouvez donc théoriquement renégocier votre crédit plusieurs fois. Compte-tenu des frais engagés, soyez prudents et vérifiez que les économies sont bien au rendez-vous !
Étape 2 : Calculez les coûts de la renégociation
Frais de dossier : si vous restez dans la même banque, des frais d’avenant peuvent être appliqués.
Indemnités de remboursement anticipé (IRA) : en cas de rachat de prêt par une autre banque, vous devrez payer jusqu’à 6 mois d’intérêts ou 3 % du capital restant dû.
Frais de garantie : si votre prêt est cautionné ou hypothéqué, vous devrez régler certains frais pour lever l’ancienne garantie et en souscrire une nouvelle.
Coût de la nouvelle assurance emprunteur : un prêt renégocié implique souvent une nouvelle assurance, qui peut être plus ou moins chère que l’ancienne.
Pour aller plus loin : Rachat de crédit et assurance emprunteur : quel impact ?
Comment calculer les coûts de la renégociation ?
Voici la méthodologie à suivre pour calculer la rentabilité :
✔ Économies attendues = (Ancien taux – Nouveau taux) × Capital restant dû × Durée restante.
✔ Coût total de l’opération = Frais de dossier + IRA + Frais de garantie + Assurance.
Si vos économies sont supérieures aux frais, alors la renégociation est rentable !
Vous avez souscrit un prêt immobilier de 150 000 € sur 20 ans, et il vous reste 15 ans à rembourser avec un taux de 2,8 %. Vous envisagez une renégociation à 2,1 %. Avec ce nouveau taux, votre mensualité baissera d’environ 50 € par mois, soit une économie totale de 7 200 € sur la durée restante du prêt.
Toutefois, cette renégociation implique certains frais : Les frais de dossier s’élèvent à 1 000 €. Les IRA sont de 1 500 €, calculées sur la base des 6 mois d’intérêts restants. Les frais de garantie pour lever l’ancienne hypothèque et souscrire une nouvelle caution sont estimés à 1 200 €. Au total, les frais de l’opération s’élèvent donc à 3 700 €. Dans ce cas, comme les économies attendues (7 200 €) sont bien supérieures aux frais engagés (3 700 €), la renégociation est rentable.
Vous pouvez aussi en profiter pour renégocier votre assurance emprunteur et faire baisser son coût. Saviez-vous qu'un changement d’assurance peut réduire vos mensualités jusqu’à 65 % ?
Étape 3 : Comparez les offres avec un courtier ou votre banque
Il existe deux options pour renégocier votre prêt :
Renégocier avec votre banque : si votre banque accepte de revoir votre taux, c'est souvent la solution la plus simple et avec le moins de frais.
Faire un rachat de crédit avec une autre banque : si une autre banque vous propose un taux plus bas, vous pouvez faire racheter votre prêt. Dans ce cas, mieux vaut être bien accompagné pour comparer les offres.
Un courtier immobilier peut vous aider à trouver l’offre la plus avantageuse et négocier pour vous. Pretto vous accompagne dans cette démarche pour maximiser vos économies.
FAQ sur la renégociation de prêt immobilier
Quand pouvez-vous renégocier votre prêt immobilier ?
Il n’existe pas de limite légale pour renégocier un prêt immobilier. Vous pouvez le faire à tout moment, mais pour que ce soit intéressant, il est préférable que :
l’écart de taux soit d’au moins 0,7 à 1 % ;
vous soyez encore dans la première moitié de remboursement ;
le capital restant dû soit d'au moins 70 000 €.
Comment savoir si je peux renégocier mon prêt ?
Pour savoir si une renégociation est une bonne idée, pensez à :
comparer votre taux actuel avec les taux en vigueur ;
calculer les frais de renégociation (IRA, dossier, garantie, assurance) ;
simuler une renégociation pour voir les économies réalisables.
Si les gains sont supérieurs aux coûts, c’est le bon moment pour renégocier !
- Une renégociation de prêt immobilier est intéressante si les taux ont baissé, si votre situation financière s'est améliorée ou si vous êtes encore dans la première moitié du remboursement.
- Avant de vous lancer, faites une simulation et calculez les coûts pour vérifier si l’opération est rentable.
- Vous pouvez renégocier avec votre banque ou opter pour un rachat de crédit auprès d’un autre établissement.
- Pensez aussi à renégocier votre assurance emprunteur pour maximiser vos économies.
