Le prêt immobilier chez Fortuneo

Vous achetez ou construisez une maison ? Afin de réaliser un projet immobilier, vous devez nécessairement demander un prêt immobilier auprès d’un établissement prêteur. Vous souhaitez simuler un prêt immobilier avec Fortuneo, mais vous ne connaissez pas les détails et les conditions de ce financement ? Que ce soit votre banque ou celle que l’on vous a recommandée, vous pouvez faire une demande de crédit immobilier. Néanmoins, il est conseillé de connaître les conditions de prêt afin d’obtenir un emprunt adapté à votre profil.

L'achat d'une maison ou d'un appartement est une étape importante. Pour vous aider à trouver la banque proposant le meilleur taux d'intérêt immobilier en 2024, il est conseillé de comparer les différentes offres de prêt disponibles sur le marché. Vous pouvez utiliser notre outil de simulation pour mieux préparer votre projet immobilier et estimer le coût total de votre futur prêt immobilier.

Afin d'obtenir le meilleur taux d'intérêt auprès des grands acteurs du secteur bancaire, plusieurs paramètres doivent être pris en compte : votre profil emprunteur pour garantir le paiement de vos mensualités, la durée du prêt immobilier, le montant de l’apport personnel, la zone géographique de votre futur bien immobilier et la nature de votre achat ou de votre construction. Ces éléments vont permettre à la banque de déterminer le montant du taux immobilier appliqué à votre prêt immobilier. Néanmoins, la banque va également prendre en compte les fluctuations du marché bancaire.

Déterminer votre situation socio-professionnelle sera l'objectif principal de votre consultant Fortuneo. En effet, les conditions d'octroi d'un prêt immobilier seront différentes que vous soyez en CDI, CDD, auto-entrepreneur ou fonctionnaire, puisque le niveau de risque pris par la banque n’est pas le même.

Les personnes en CDI qui ont plusieurs années d'ancienneté dans la même entreprise sont plus susceptibles de rassurer les banques puisqu’elles présentent une situation de carrière stable. Néanmoins, les contrats à durée déterminée, les emplois indépendants, les travailleurs occasionnels et intermittents peuvent tout de même obtenir des prêts immobiliers, mais les établissements prêteurs seront plus attentifs à la pérennité des revenus et moins enclins à négocier les taux du crédit. La plupart du temps, les banques appliquent un taux immobilier plus élevé à ces profils, excepté s’ils peuvent justifier d’un risque faible avec un apport personnel conséquent, par exemple.

Lorsque vous sollicitez un crédit immobilier auprès d'une banque, celle-ci va attentivement examiner vos revenus mensuels. Ils permettent de déterminer votre capacité d'emprunt, c’est-à-dire le montant maximum que vous pourrez emprunter avec Fortuneo. Vous pouvez calculer vous-même votre capacité d’emprunt grâce à notre outil en ligne : vous devez simplement renseigner vos revenus mensuels et votre potentiel apport personnel.

Le calcul de votre capacité d’emprunt va permettre à la banque d’évaluer les risques, calculer le montant maximal qu’il sera possible d’emprunter et de décider de vous suivre dans votre projet immobilier. Quels sont les revenus pris en compte dans le calcul de votre capacité d’emprunt ? Les banques vont prendre en compte plusieurs types de revenus avant d'octroyer un prêt immobilier :

• les salaires nets avant impôts pour les personnes en CDI et les fonctionnaires ;
• les prestations et bénéfices réguliers pour les travailleurs indépendants ;
• la rémunération fixe pour les commerciaux ayant moins de deux ans d'ancienneté et l'ensemble des rémunérations (fixes et variables) pour ceux ayant plus de trois ans d'ancienneté ;
• les pensions alimentaires ;
• les loyers perçus à hauteur de 70%.

Le montant de votre apport personnel va également influencer le taux d'intérêt du prêt immobilier que la banque est prête à vous accorder. L’apport personnel démontre votre bonne gestion financière, votre capacité à épargner et à assumer le paiement de vos mensualités de prêt.

Il est plus difficile, mais pas impossible, d'emprunter sans avoir d’apport personnel. En revanche, les prêts immobiliers suggérés ne seront pas nécessairement négociables et les taux d’emprunts pourront être plus élevés. Peu importe votre situation, Fortuneo ne sera pas indifférent à vos projets et étudiera avec attention votre profil emprunteur.

Si les éléments cités ci-dessus constituent les critères les plus importants pour permettre à une banque d’estimer le risque d’accorder un prêt immobilier et calculer le taux immobilier, ce ne sont pas les seuls critères pris en compte pour déterminer l'octroi d’un prêt immobilier. La plupart des banques examinent d’autres conditions liées à votre situation personnelle avant d’accepter de vous suivre dans votre demande de prêt immobilier. Ces éléments vont également permettre de calculer le meilleur taux d’intérêt qu’elles peuvent vous accorder. Parmi les paramètres susceptibles d’influencer votre octroi de prêt immobilier :

• L’état de vos comptes bancaires : vos trois derniers relevés bancaires seront examinés pour vérifier le solde de votre compte afin de s’assurer que vous avez la capacité de rembourser votre prêt immobilier. Les banques peuvent vous refuser votre demande si votre taux d'endettement est supérieur à 33 % ou si vous êtes à découvert.
• L’âge : avoir moins de 30 ans n'est pas un problème pour les banques car elles s'intéressent aux primo-accédants. Pour les plus de 65 ans, vous pouvez contracter un prêt immobilier sur une durée plus courte avec une bonne assurance. Pour les seniors qui sont déjà propriétaires et qui veulent emprunter, il existe le prêt hypothécaire. Votre propriété devient alors une « caution » en échange des sommes déjà prêtées.
• L’état de santé : en plus des conditions mentionnées ci-dessus pour l'octroi d'un prêt immobilier, votre santé peut également être un facteur pris en compte. Dans certains cas, les banques peuvent exiger une assurance avec des garanties décès, invalidité ou chômage.
• La nationalité : les étrangers peuvent devenir propriétaires en France et obtenir un prêt immobilier sous certaines conditions liées à la nationalité, notamment grâce à une carte de séjour et un justificatif d’une volonté de rester en France durant la durée du prêt. Pour les ressortissants européens étrangers, il n'y a pas d'obstacles à l'obtention d'un prêt immobilier.

La plupart des offres de prêt immobilier proposent des options de remboursement variées pour permettre aux emprunteurs de moduler leurs échéances au cours de l’emprunt. Ces solutions sont mises en œuvre en cas de difficultés financières afin de vous permettre de continuer tout de même à rembourser votre emprunt.

La modulation d’échéance doit permettre aux emprunteurs d’augmenter ou de diminuer le montant de leurs mensualités de prêt. La plupart du temps, les emprunteurs demandent une modulation d’échéances s’ils bénéficient d’un salaire plus élevé ou s’ils rencontrent des difficultés financières passagères.

De son côté, Fortuneo ne permet pas de réaliser des modulations d’échéances.

Le report d’échéances consiste à suspendre le remboursement de son prêt immobilier pendant une durée de 1 à 12 mois en fonction des banques. Le report des échéances peut vous aider à surmonter des problèmes temporaires, tels que des obstacles dans votre carrière professionnelle, une séparation ou des besoins de trésorerie ponctuels. Il s'agit d'une solution temporaire car le report d’échéances ne dure que quelques mois.

Selon votre situation, deux types de reports sont possibles : le report d’échéances partiel ou total. Les reports d’échéances partiels permettent à l’emprunteur de ne payer que les intérêts et l’assurance du prêt pendant une période déterminée. Quant à eux, les reports d’échéances totales permettent de ne payer que l’assurance du prêt.

De son côté, Fortuneo ne permet pas de réaliser un report d’échéances.

Le remboursement anticipé implique la clôture du capital restant dû du prêt immobilier à un rythme plus rapide que prévu. Par exemple, si vous disposez d’une rentrée d'argent qui vous permet d'accélérer le paiement des échéances en avance, vous pouvez solder votre prêt immobilier. Le remboursement anticipé peut être partiel si vous ne remboursez qu'une partie du capital restant dû, ou total, si vous décidez de rembourser l’entièreté de votre prêt immobilier avec les intérêts.

Si cette option de remboursement est extrêmement rentable pour les emprunteurs, la majorité des banques appliquent des indemnités de remboursement anticipé (IRA) dont le montant dépend du contrat de prêt immobilier.

De son côté, Fortuneo ne pratique pas de pénalités. Néanmoins, si vous souhaitez procéder à un remboursement anticipé partiel, il vous sera demandé un montant minimum équivalent à 10 % du capital emprunté. Pour un remboursement anticipé total, il vous suffit d’envoyer une demande en lettre recommandée, en précisant la référence du code de la consommation concerné, ainsi que votre volonté d’entamer cette procédure. Il vous sera ensuite informé du montant restant à rembourser. Lors d’un remboursement anticipé partiel, Fortuneo vous remettra un avenant au contrat vous informant de votre nouveau tableau d’amortissement, ainsi que du coût total de vos intérêts mis à jour.

Il est possible de faire une renégociation de votre crédit chez Fortuneo. Cependant, la renégociation de votre crédit immobilier n'est rentable que si vous avez plus d'intérêts à rembourser que de capital. Ainsi, des taux d'intérêt plus bas ne vous profiteront que lorsque votre prêt est relativement récent.

Pour déterminer si un rachat d'un crédit immobilier est intéressant, il faut comparer le coût total de chaque crédit et considérer les frais induits par le rachat du prêt lui-même. Pour déterminer le coût total de chaque crédit, il convient d'ajouter le montant dû pour rembourser les mensualités principales au montant des intérêts calculés sur la base d'un taux d'intérêt, du prix de l'assurance et des frais de dossier et de garantie. Le taux annuel effectif global (TAEG) devient alors intéressant car il s'agit d'un ratio indicateur de votre coût total du crédit comprenant l'ensemble de ces frais.

Tout d'abord, une simulation de crédit immobilier avec Fortuneo ou l’un de ses concurrents va vous permettre de vous renseigner sur la qualité des offres proposées. Ensuite, cela va vous permettre de tester librement plusieurs hypothèses de financement sans engagement. Enfin, la simulation de votre prêt immobilier va vous permettre d’estimer le taux immobilier potentiellement appliqué à votre futur emprunt.

La simulation gratuite de prêt immobilier Fortuneo est un atout pratique pour évaluer rapidement les avantages de cette banque. De plus, si à la suite de cette simulation, vous souhaitez bénéficier d'un prêt immobilier entièrement dématérialisé, vous pourriez bénéficier d'un taux d'intérêt particulièrement avantageux.

L’assurance emprunteur n’est pas une obligation légale, mais dans les faits, aucune banque n’accepte de financer un projet immobilier sans cette protection. L’assurance emprunteur permet de prendre le relais dans le paiement de vos mensualités en cas d’accident, en fonction des conditions prévues dans votre contrat. La plupart des banques proposent leur propre contrat d’assurance groupe au moment où vous contractez un prêt immobilier.

L'assurance de groupe est un contrat d'assurance collective négocié par les institutions financières pour le compte de leurs clients auprès des compagnies d'assurances. Ces assurances mutualisent le risque de tous les emprunteurs concernés. Chez Fortuneo, l’une des options possibles est le Contrat Emprunteur Fortuneo développé avec Suravenir et Suravenir Assurances. Selon votre situation personnelle, vous pouvez choisir parmi trois types de couverture :

• La couverture Confort : elle couvre le décès, la perte totale et irréversible d'autonomie, l'incapacité temporaire totale, l'invalidité permanente totale, ou encore, l'invalidité permanente partielle.
• La couverture Sécurité : celle-ci couvre le décès ainsi que la perte totale et irréversible d’autonomie.
• La couverture senior : cette dernière ne couvre que la garantie décès.

Vous n’avez pas l’obligation de prendre l’assurance de Fortuneo si elle n’est pas adaptée à vos besoins. Vous avez la possibilité de solliciter les services d’un assureur externe : c’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance. Dans cette situation, les profils des emprunteurs sont examinés au cas par cas. Le coût de l’assurance va prendre en compte les caractéristiques de l'emprunteur : taille, poids, âge, état de santé, durée de financement, montant du prêt, etc.

Afin de réaliser une délégation d’assurance, il est nécessaire d’adresser une demande par e-mail ou par courrier à Fortuneo, en présentant les éléments suivants : les conditions générales et particulières du contrat d’assurance proposé, l’échéance des cotisations et le coût de l’assurance sur la durée totale du crédit, en euros et en Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA). De plus, vous devez respecter l’équivalence des garanties pour changer de contrat d’assurance sans encombre.

Si votre demande de prêt immobilier est refusée par Fortuneo, cela ne signifie pas que vous devez abandonner votre projet immobilier. Par exemple, vous pouvez revoir votre projet immobilier et l’ajuster pour correspondre à votre capacité d’emprunt. Grâce à l'outil de simulation de prêt immobilier de Fortuneo vous pourrez ajuster votre projet immobilier pour obtenir une solution de financement satisfaisante.

En cas d’échec, ne renoncez pas à votre projet pour autant. En effet, d'autres banques proposant des conditions différentes peuvent accepter de vous accorder un prêt immobilier.

Que vous choisissiez ou non de faire appel à Fortuneo pour votre demande de prêt immobilier, Pretto est LE partenaire de toutes les banques. Nos experts vous aideront à trouver la meilleure offre de prêt sur le marché.