Prêt immobilier sur 30 ans : comment emprunter sur une longue durée ?

30 ans était la durée la plus longue à laquelle les particuliers pouvaient emprunter : les prêts immobiliers sur 30 ans étaient assez exceptionnels et la majeure partie des emprunteurs s'endettaient davantage sur 20 ou 25 ans. S'ils étaient rares, il est aujourd'hui impossible de contracter un prêt immobilier sur 30 ans. En effet, le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) a fixé la durée maximum d'emprunt à 25 ans, avec une tolérance jusqu'à 27 ans.

Lorsqu'il était encore possible de contracter un prêt immobilier sur 30 ans, il s'agissait déjà d'un prêt exceptionnel qui ne convenait pas à tous les profils d'emprunteurs. Ce type de prêt immobilier était coûteux : plus vous empruntez longtemps, plus le taux d’intérêt est élevé et donc le coût du crédit aussi. La banque estime qu'une durée plus longue augmente les risques de difficultés de paiement de la part de l'emprunteur. Afin de se prémunir des risques, les banques appliquent toujours des taux plus élevés aux durées d'emprunt les longues. Étant donné que vous remboursez plus longtemps, le montant des intérêts totaux seront plus élevés à terme et votre crédit immobilier vous coûtera plus cher.

Emprunter sur 30 ans représentait beaucoup d’inconvénients, mais ce type de prêt proposait tout de même des avantages, notamment pour certain profils.

• les ménages modestes : emprunter sur une période plus longue réduit le montant des mensualités et pouvait permettre aux ménages les plus modestes d'accéder à la propriété, malgré un taux d'endettement plafonné à 35 % ;
• les investisseurs : les mensualités peu élevées permettait de libérer de la capacité d'emprunt pour multiplier les investissements.

Aujourd'hui, il n'est plus possible de contracter un prêt immobilier sur 30 ans, peu importe l'établissement prêteur. Cela est dû aux nouvelles réglementations du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) qui a plafonné la durée maximale des prêts immobiliers à 25 ans, avec une tolérance jusqu'à 27 ans pour certains profils. Au-delà de la limite de durée, les banques n'ont pas le droit de prêter au-delà d'un taux d'endettement de 35 % afin d'éviter les situations de surendettement aux profils les plus fragiles.

Si vous êtes en train de prévoir un projet immobilier, vous pouvez utiliser notre outil de simulation pour tester différentes hypothèses de financement et adapter la durée de votre emprunt à votre capacité d'emprunt. Sachez qu'aujourd'hui, s'il n'est plus possible de choisir un prêt immobilier sur 30 ans, les établissements prêteurs aux emprunteurs sur une durée de 10 à 25 ans.

Aujourd'hui, il n'est plus possible de faire un prêt immobilier sur 30 ans. Vous pouvez seulement emprunter jusqu'à 25 ans, la durée la plus longue proposée par les banques.

Si vous n'avez plus la possibilité de demander un prêt immobilier sur 30 ans, vous pouvez tout de même emprunter sur :

• 10 ans ;
• 15 ans ;
• 20 ans ;
• 25 ans.