Un prêt renégocié un an après l’achat : l’astuce qui lui a rapporté une petite fortune
Sommaire
Elle a acheté au pire moment…
- Prix du bien : 520 000 €
- Apport personnel : 200 000 €
- Montant emprunté : 370 000 €
- Durée de l’emprunt : 25 ans
- Coût total des intérêts à 4,2 % : environ 240 000 €
Qu’est-ce qu’une renégociation de prêt ?
Quand les taux baissent, vous avez la possibilité de faire racheter votre crédit, soit par votre banque actuelle, soit par une autre banque. Contrairement à une idée reçue, aucune banque ne peut vous imposer de conserver un crédit pendant une durée minimale. Il existe deux façons de renégocier un prêt :
1. Négocier avec votre banque actuelle
Il suffit d’aller voir votre banque et de lui demander de renégocier votre crédit aux taux actuels. Rien ne l’oblige toutefois à accepter. Et n’attendez pas que votre banquier vous appelle pour vous proposer de baisser votre taux. C’est à vous d’être proactif !
2. Faire racheter votre prêt par une autre banque
En cas de refus de renégociation par votre banque, vous pouvez faire jouer la concurrence et faire racheter votre crédit aux conditions actuelles du marché. Ce rachat de prêt entraîne toutefois des frais :
Frais de garantie : pour couvrir le nouveau prêt.
Frais de dossier : liés à la nouvelle banque.
- Indemnités de remboursement anticipé (IRA) : plafonnées à 6 mois d’intérêts, dans la limite de 3 % du capital restant dû. Par exemple, si vous remboursez un prêt avec 200 000 € de capital restant dû, et un taux d’intérêt de 3 %, les IRA seront plafonnées à 6 mois d’intérêts, soit environ 3 000 €, ou à 3 % du capital restant dû, soit 6 000 €. Dans ce cas, c’est la limite des 6 mois d’intérêts (3 000 €) qui s’applique, car elle est inférieure à 3 % du capital.
Les banques en ligne ne renégocient jamais leurs taux. Si vous y avez souscrit votre prêt, le rachat via une autre banque est votre seule option.
Pour aller plus loin : Faire racheter son prêt: comment bien choisir sa banque ?En cas de rachat, plusieurs options s’offrent à vous en fonction de vos objectifs : gagner en pouvoir d’achat ou vous désendetter plus vite ?
Garder la même mensualité et réduire la durée du crédit (solution adoptée par Juliette qu’on vous explique un peu plus bas).
Baisser la mensualité en gardant la durée initiale.
Mixer les deux en réduisant un peu la mensualité et la durée.
Renégocier son crédit au bout d’un an, est-ce que ça vaut le coup ?
Un an après son achat, Juliette se questionne sur un éventuel rachat de prêt. Les taux ont en effet bien baissé. Elle prend contact avec Charlotte, son experte, pour faire le point.
À ce moment, il lui reste 370 000 € de capital à rembourser sur 24 ans. Juliette hésite :
"On m’a dit qu’il fallait une baisse de 0,7 point pour que cela soit intéressant…"
L’experte tient toutefois à nuancer ce chiffre :
“Attention, il ne s’agit que d’une moyenne. Une moyenne qui est basée aussi bien sur des emprunts de 50 000 € ou de 1,5 million d’euros, des emprunts de 7 ans ou de 25 ans. On n’est pas du tout sur les mêmes rapports”.
Or, plus vous avez emprunté sur le long terme, plus vos intérêts sont élevés, et donc plus une baisse de taux peut générer d’importantes économies.
Quand vous renégociez votre crédit, vous ne pouvez pas repartir sur une durée supérieure à 25 ans. Vous n’empruntez que sur le nombre d’années qui vous restent. 24 ans dans le cas de Juliette, qui a déjà remboursé 1 an de mensualités.
Est-ce qu'un rachat de prêt parfois ne vaut pas le coup ? Oui, si vos frais (de dossier, de garantie et d’IRA) dépassent les économies réalisées. D’où l’importance de bien comparer en amont avec une simulation.
Simulation de rachat de prêt : la stratégie gagnante de Charlotte
Charlotte se lance alors dans plusieurs simulations pour évaluer l’économie nette que Juliette pourrait réaliser en faisant racheter son prêt :
Taux à 3,40 % sur 24 ans → économie de 27 208 €
Taux à 3,15 % sur 24 ans → économie de 35 989 €
C’est la deuxième option que Charlotte et Juliette retiennent. Cette option permettrait par ailleurs de diminuer la mensualité de 100 €. Mais Charlotte recommande à Juliette de garder la même mensualité. En effet, Juliette va continuer d'évoluer professionnellement dans les années à venir. Elle aura donc un salaire suffisant pour rembourser cette même mensualité.
Avec une simple simulation, Juliette se retrouve déjà avec une économie de 36 000 €. Mais son experte lui propose d’aller encore plus loin pour économiser davantage encore.
Sa botte secrète ? Basculer son crédit sur une durée de 22 ans au lieu de 24 ans. Avec cette réduction de seulement 2 ans, au même taux, elle pousse son économie à 15 000 € supplémentaires !
Résultat ?
Économie initiale : 35 989 €
Économie finale : 51 000 €
Et ce n’est pas tout : si les taux continuent à baisser, elle pourra refaire une nouvelle renégociation dans un an. Rien ne vous interdit en effet de faire plusieurs rachats de crédit.
On vous conseille de ne pas "ghoster" votre banque. Prévenez-la de votre décision, surtout si vous avez de bons rapports avec votre conseiller. Ce n’est pas obligatoire, mais ça reste une bonne pratique. Et si vous cherchez à négocier avec elle plutôt que de faire un rachat ailleurs, ce sera indispensable.
uliette est ravie de sa décision de rachat, car la réponse est sans appel : oui, le rachat en valait largement la peine ! À moins, bien sûr, que vous ne soyez prêt à perdre 51 000 €…
Renégocier son prêt en période de baisse des taux, c’est donc une excellente idée si la rénégo couvre tous vos frais. Pour le savoir, une seule solution : faire une simulation. C’est rapide, gratuit, et cela pourra peut être vous éviter de faire l’impasse sur une économie de plusieurs dizaines de milliers d’euros… On dit ça, on ne dit rien.
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