Jeunes emprunteurs : pourquoi c’est le moment idéal pour négocier avec les banques

Après des années à payer une location, vous songez à sauter le pas et à devenir propriétaire ? Bonne nouvelle, alors que le printemps nous tend les bras, c’est aussi l’éclaircie pour les jeunes acheteurs, à qui les banques refont les yeux doux. On vous explique ce qui change et comment en profiter pour accéder à la propriété en 2025.

Prenons un exemple concret : Imaginons un couple avec 4 000 euros de revenus nets mensuels. En janvier 2024, avec un taux à 4,31%, leur capacité d'emprunt maximale (en respectant le taux d'endettement de 35%) s'élevait à 257 000 euros. Aujourd'hui, avec un taux de 3,04%, ce même couple peut emprunter jusqu'à 294 000 euros, soit 37 000 euros de plus. Et s’offrir 6 m2 en plus à Montreuil, 5 m2 à Versailles ou encore 8 m2 à Lyon ou Bordeaux.

Mais ce n'est pas tout. La baisse des taux permet aussi de réaliser des économies substantielles sur le coût total du crédit. Dans notre exemple, le couple économise près de 37 000 euros sur les intérêts (passant de 163 196 € à 126 300 €).

Pour obtenir un prêt en 2023, mieux valait disposer d’un solide apport - jusqu’à 20 voire 30% du prix du bien. Entre 2019 et 2024, l’apport moyen a bondi de 45,8 % dans l’immobilier ancien et de 19,4 % dans le neuf, selon SeLoger. La faute notamment à la hausse des taux immobilier, qui est venu grignoter la capacité d’emprunt des ménages.

Aujourd’hui, avec des taux qui refluent, on observe un retour à la normale, soit un apport de 10%. Une bonne nouvelle a fortiori pour les jeunes acheteurs, qui disposent traditionnellement de moins d’épargne que leurs aînés (qui, quand ils sont secundos accédants, peuvent utiliser le fruit de la vente de leur premier bien comme apport).

Si cela ne fait pas totalement disparaître les inégalités entre générations, cela contribue à réduire le fossé.

Dans le Sud, Perpignan voit ses prix reculer de 3,6% sur un an, tandis qu'Avignon enregistre une baisse encore plus marquée de 4,5% (et même 6,5% sur deux ans). Plus au nord, Saint-Étienne fait figure de championne avec une chute des prix de 9,5% en douze mois, suivie par Caen qui affiche -4,5% sur la même période.

Même l'Île-de-France, réputée pour ses prix stratosphériques, n'échappe pas à la tendance. À Bagneux, les prix ont diminué de 3,2% en trois mois, et Gennevilliers enregistre une baisse de 2,3% sur un an.

Cette tendance s'explique notamment par les nouvelles réglementations environnementales. L'interdiction de louer les logements classés G depuis 2025 pousse de nombreux propriétaires à vendre, faute de pouvoir financer les travaux de rénovation. Résultat ? Plus de biens sur le marché et des prix qui s'ajustent à la baisse.

En effet, il faut comprendre que lorsqu’elle propose un crédit, la banque se rémunère par le biais des intérêts, certes. Mais ce qu’elle souhaite surtout, c’est gagner de nouveaux clients, à qui elle pourra proposer un large panel de produits d’épargne ou d’assurances. C’est la garantie pour elle de nouer une relation sur le long terme, et pourquoi les jeunes, qui ont souvent moins d’attache avec leur établissement bancaire, sont convoités.

Alors, que négocier dans ce contexte ?

• Les taux de crédit, avec des décotes possibles pour les profils les plus attractifs

• Les frais de dossier, souvent négociables voire offerts

• Les packages bancaires incluant des avantages sur d'autres produits (assurance, carte bancaire...)

Vous l’aurez compris, c’est le moment de faire le point sur votre capacité d’emprunt et vos critères de recherche avant de lancer votre projet. N’hésitez pas à vous faire accompagner d’un professionnel afin d’optimiser votre profil et trouver la meilleure offre pour vous.