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"J'ai acheté sans apport à 25 ans”

Charlotte

Rédigé le 3 février 2025

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Sommaire

Devenir propriétaire pour la première fois sans apport et au-delà des 35% d’endettement : mission impossible ? Pas si sûr ! Si les banques étaient réticentes (voire totalement fermées) aux projets sans apport il y a encore peu de temps, la tendance s’inverse doucement grâce à l’équation baisse de taux + marché du crédit plus dynamique. Démonstration avec Sébastien.

Pas d’apport, pas d’emprunt ?

L’apport personnel, c’est souvent le premier élément de budget auquel les emprunteurs font attention (après le taux). Ces dernières années, avec la montée des taux et la baisse de la capacité d’emprunt, c’est devenu un levier pour convaincre les banques, alors les emprunteurs mettaient sur la table bien plus que les 10% du prix du bien généralement réclamés.

À ce jour, encore beaucoup de Français continuent de penser qu’il faut apporter 30% du prix du bien à la banque pour voir son projet accepté. C’est d’ailleurs le cas de Gaël, commercial de 32 ans et sa conjointe : “Acheter, c’est un projet qui nous trotte dans la tête depuis quelques temps maintenant mais réussir à mettre de côté plusieurs dizaines de milliers d’euros, ça ne se fait pas en un soir”.

Si le couple pensait devoir attendre encore longtemps avant de devenir propriétaires, c’est parce que entre 2022 et 2023, l’apport a augmenté pour faire passer les dossiers. Mais aujourd’hui, avec un contexte plus favorable, certaines banques sont de nouveau prêtes à prêter sans apport (et à accorder des prêts à 110%, qui couvrent à la fois le prix du bien et les frais annexes)… à condition de présenter un dossier solide. C’est notamment le cas de Sébastien, 25 ans, qui a réussi à acheter son premier appartement à Brest sans apport et malgré un endettement à 39 %.

Pour aller plus loin : 2025 : le grand retour des prêts sans apport ?

Le profil emprunteur de Sébastien

Âge : 25 ans Profession : Ingénieur Revenus : 2 500€ par mois. Épargne résiduelle : 40 000€

La stratégie pour acheter à 110%

Mais quelle est sa secret sauce? Si Sébastien a réussi à décrocher son crédit, sans y mettre un sous, c’est grâce à la stratégie de son courtier, Barthélémy, qui a su mettre en avant les bons arguments pour convaincre la banque. Comment ?

Une épargne résiduelle solide.

40 000 euros de côté à 25 ans, ça ne s’invente pas et ça séduit la banque. C’est surtout un signal fort : Sébastien sait gérer son argent, épargner, c’est rassurant. Mais ce n’est pas tout, si cet argent n’est pas directement injecté dans le projet, il pourra être placé dans des produits d’épargne proposés par la banque et lui rapporter de l’argent. Bingo !

Un profil évolutif.

À 25 ans, Sébastien commence sa carrière avec un revenu qui a de fortes chances d’évoluer à la hausse au fil du temps. Et ça, les banques apprécient car il réduit le risque de défaut sur le long terme.

Un projet qui nuance le taux d’endettement.

Si le taux d’endettement de Sébastien est élevé, c’est parce qu’il achète un bien neuf avec une période de différé. C’est-à-dire qu’il ne commencera à rembourser qu’à partir de la livraison de son appartement. Certes, cela augmente son taux d’endettement mais la banque a accepté cette contrepartie en raison de son profil rassurant.

Pourquoi l’épargne de Sébastien n’est pas utilisée ?

On pourrait se demander pourquoi Sébastien n’a pas tout simplement injecté son épargne dans son projet comme apport. La réponse est plutôt simple : l'intérêt de la banque ne se limite pas aux crédits immobiliers. Eh oui, la banque génère une part importante de ses revenus grâce à la vente de ses produits complémentaires comme les assurances, l’épargne ou le placement.
Alors quand elle accepte de financer Sébastien, ce n’est pas parce qu’elle est philanthrope mais parce qu’elle pourra lui proposer des solutions d’investissement pour placer ses 40 000 euros d'épargne.

Grâce à la stratégie de son courtier, Sébastien a obtenu :

Un prêt de 199 000 €
Dont 67 500 € de Prêt à Taux Zéro (PTZ)
Des mensualités de 951 € sur 25 ans
Un taux de 3,45 %

L’expérience de Sébastien nous montre aussi qu’être entouré de pro (banquier, courtier) peut faire la différence pour optimiser son profil et quoi acheter sans apport est possible en 2025. À condition d’avoir un profil rassurant pour la banque et une stratégie qui montre que vous êtes sérieux.