Ces emprunteurs qui ont tout intérêt à renégocier leur prêt

Si la baisse des taux fait les gros titres depuis quelques mois et qu’elle profite à ceux qui veulent acheter, les propriétaires peuvent aussi tirer parti de cette conjoncture favorable. Et, pour ceux qui ont déjà un crédit immobilier, c’est peut-être le moment idéal pour renégocier leur prêt, avec des économies de plusieurs milliers d’euros à la clé. On vous explique.

Si les vidéos ne sont pas votre dada, voici une petite explication. Juliette, 30 ans, achète un appartement à Paris en 2023 de 520 000€. Avec Pretto, elle trouve un prêt avec un taux de 4,2% sur 25 ans, soit un coût total des intérêts de 238 000€.

Un an et demi plus tard, les taux ont baissé, et Juliette reprend contact avec sa courtière pour voir si elle peut en profiter. Bingo de belles économies en fonction du scénario choisi :

• 35 000 € d’économies avec une renégociation de taux de 3,15% sur 24 ans si la parisienne opte pour une mensualité réduite mais une durée de prêt inchangée.

• 51 000 € d’économies avec une renégociation de taux de 3,15% sur 22 ans, en gardant la même mensualité mais en raccourcissant la durée du prêt.

De quoi faire rêver, non ? Mais le cas de Juliette est-il une exception qui confirme la règle ?

Le cas de Juliette n’est pas vraiment isolé. Dans le contexte actuel, ceux qui ont le plus à gagner sont :

• Ceux qui ont emprunté à un taux élevé (> 4%) : Si vous avez signé quand les taux étaient au plus haut, le moment est idéal pour alléger votre prêt.

• Ceux qui ont emprunté une grosse somme : Plus le montant que vous empruntez est élevé, plus vous payez des intérêts à la banque. Et ça monte très vite ! En renégociant votre prêt, vous pourriez économiser une belle somme.

• Ceux qui ont emprunté sur une longue durée : Un prêt long, ça vous coûte plus cher en intérêt. Alors renégocier, c’est l’opportunité de faire une pierre, deux coups en raccourcissant la durée du prêt et faire des économies sur les intérêts à rembourser.

N’importe qui peut reprendre son prêt à condition de respecter quelques règles essentielles pour que ce soit vraiment avantageux car renégocier son prêt implique de payer des frais. Quels sont ces critères ?

• Être dans la première moitié du prêt : c’est à ce moment que vous payez le plus d’intérêts. Plus vous avancez dans le remboursement, plus la part du capital remboursé augmente… et la renégociation est bien moins intéressante.

• Avoir un écart de taux d’au moins 0,7 à 1 point : si la différence entre votre taux actuel et votre possible nouveau taux est trop faible, les économies risquent d’être absorbées par les frais de la renégociation.

• Avoir un capital restant dû supérieur à 70 000€ : en dessous de cette somme, les gains potentiels sont souvent trop faibles pour compenser les coûts de la renégociation.

Preuve en est, la renégociation de prêt peut être un atout pour alléger le coût de son emprunt, surtout lorsque les taux sont en baisse. Mais avant de foncer, mieux vaut s’assurer que l’opération en vaut vraiment la peine. N’hésitez pas à faire une simulation ou à faire appel à un courtier pour vous éclairer sur la situation.